[크레딧]현명하게 관리하는 무료 크레딧 모니터링 서비스

Credit Bureau란?

크레딧 뷰로[Credit Bureau]라고 들어보셨나요?

만일 Equifax, Experian, Transunion이라는 이름이 낮설지 않다면 여러분은 크레딧에 대해 어느정도 지식이 있다고 볼 수 있습니다.

이들은 모두 크레딧뷰로라고 하는데 직역하면 신용 관리국과 같은 정부기관처럼 들리나 실상은 소비자신용을 관리하고 수집하는 회사들입니다.

신용카드나 대출등을 받기 위해서는 이들을 통해 채권자가 채무자의 크레딧을 확인하고 승인여부를 결정하는 것입니다.

예를 들면 여러분이 주택융자를 받기원하거나 크레딧카드 신청, 혹은 자동차 대출에서부터 전화등 유틸리티 신청까지 일상생활에 필요한 대부분의 요청에 기업들은 이들 크레딧 뷰로의 신용 보고서를 토대로 검토한 후, 결정을 내리는 것입니다.

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세개의 뷰로는 모두 다르다

크레딧 뷰로는 Equifax, Experian, Transunion의 세개 회사로 나뉩니다. 그리고 이들 회사는 모두 각각 그들만의 데이터베이스를 저장하고 기록을 추적하기 때문에 정보가 다른 경우가 있습니다.

예를 들어 A라는 사람이 똑같은 크레딧카드를 써도 3개의 회사에서 정보를 각각 따로 받기 때문에 한곳은 정보가 누락될수도 혹은 잘못된 정보가 포함될수도 있다는 의미입니다.

그래서 크레딧 모니터링을 항시 해야하고 잘못된 정보가 입력된 뷰로에는 직접 연락을 하여 정정신청을 해야 합니다.

그럼 나의 크레딧 보고서는 어디에서 확인할 수 있을까요?

FCRA Act

본인의 크레딧정보를 확인하기 위해서는 사실 이 세개의 뷰로에 각각 따로 연락하여 보고서를 신청하고 받아야 합니다. 물론 유료입니다.

하지만 미 정부는 미국인들이 1년에 한번은 무료로 이 세개의 뷰로로부터 본인의 크레딧을 확인할 수 있도록 법으로 제정해놓았습니다.

1970년에 통과된 공정 신용보고 법 / Fair Credit Reporting Act[FCRA]라는 법으로 소비자가 알아야할 중요한 몇가지 사안이 포함되어 있습니다.

1. 소비자는 12개월에 한번씩 각 신용평가기관에서 자신의 신용보고서 사본을 무료로 요청할 수 있다.
2. 연체기록과 같은 부정적인 정보는 일반적으로 7년 후에 신용보고서에서 제거되어야한다.[파산과 같은 기록은 10년동안 유지]
3. 소비자는 신용 보고서의 정보에 대해 각 기관에 이의를 제기할 권리가 있다. 신용 관리국은 이의를 제기받으면 이에 대한 클레임을 조사하고 확인하여 수정 또는 삭제해야 한다.

위의 사항들은 모두 강제성이 있는 법입니다. 따라서 잘 이용을 해야합니다.

먼저 1년에 한번 본인의 크레딧 보고서를 열람할 수 있는 방법을 알아봅니다.

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Annualcreditreport.com

AnnualCreditReport.com은 정부가 강제하는 3사의 크레딧 리포트를 무료로 제공하는 유일한 곳입니다. 여기에서 무료크레딧을 요청하면 각 크레딧뷰로 3사에 연결되어 신용확인을 하고 본인의 리포트를 확인할 수 있습니다.

세개의 회사에 모두 따로 요청이 들어가기 때문에 각 회사의 리포트를 받기 위해서는 본인인증을 해야하고 신용기록에 대한 질문및 답변과정을 거쳐야 합니다.

당연히 무료이며 만일 본인이 원할경우 각 크레딧 뷰로에서 제공하는 크레딧리포트 서비스를 유료로 사용할 지 여부를 결정할 수 있습니다.

1년에 한번만 사용할 수 있으며 크레딧 기록만 볼 수 있고 FICO Score는 확인할 수 없습니다.

*Limited Time Offer로 AnnualCreditReport.com에서 2021년 4월까지 세개 뷰로에 대한 주간 온라인 리포트를 한시적으로 제공합니다. 자세한 내용은 사이트 링크를 참고하세요.

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FICO Score란?

우리가 알고있는 크레딧 스코어란 사실 FICO Score를 의미합니다. FICO또한 회사로써 myfico.com에서 제공하는 크레딧 점수를 의미합니다.

FICO는 크레딧 기록을 점수로 환산하는 소프트웨어를 가지고 공인화된 기록을 만든 곳입니다. 그리고 우리가 보는 여러곳에서의 크레딧스코어는 FICO Score의 알고리즘을 가지고 그들 스스로 만들어낸 아류라고 볼 수 있습니다.

따라서 많은 렌더들이 공식적으로 활용하는 스코어는 FICO Score라고 보면 됩니다.

이런 이유로 각 세개의 뷰로에서 제공하는 크레딧스코어와 다른 여러곳에서 제공하는 스코어들이 모두 제각기 차이가 조금씩 있을수 있는것입니다.

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크레딧 관리하기

크레딧을 효율적으로 관리하기위해서는 모든 방법을 효율적으로 사용해야 합니다.

먼저 본인의 자세한 크레딧 리포트를 AnnualCreditReport.com으로 확인합니다.

이 크레딧 리포트는 세개의 뷰로 보고서를 각각 하나씩 신청할 수 있으며 그동안 본인의 기록을 각 월별로 나뉜 페이먼트 기록부터 퍼블릭 기록, 그동안의 주소와 사용한 이름까지 모두 포함되어 있습니다.

따라서 여기에서 잘못된 부분이 확인되었다면 즉각 해당 뷰로에 연락하셔서 이의제기[Dispute]를 하셔야 합니다.

기록이 확인되었다면 이젠 실시간으로 본인의 크레딧을 모니터링하고 점수를 모니터링해야 합니다.

각 뷰로는 이런 실시간 모니터링 서비스를 유료로 제공하고 있으며 많은 곳들이 이런 서비스를 제공합니다. 하지만 무료로 간단하게 점수를 확인하고 싶다면 아래의 사이트나 앱을 이용할 수 있습니다.

결론부터 말하자면 Credit Karma와 Experian 앱을 깔면 세개 뷰로의 크레딧 스코어를 실시간으로 확인이 가능합니다.

CreditKarma.com

Transunion과 Equifax로부터 정보를 가져와 무료 크레딧 스코어및 모니터링 서비스를 제공합니다.

CreditSesame.com

Equifax의 크레딧 정보를 바탕으로 무료 크레딧 스코어및 모니터링 서비스를 제공합니다.

Experian.com

Experian은 자체적으로 무료 크레딧 스코어및 모니터링 서비스를 제공합니다.

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