[크레딧카드]카드 이자를 내지 말아야 하는 이유 Feat 발란스 트랜스퍼

필요악 크레딧카드

대부분의 사람들은 요즘 크레딧카드를 사용합니다.

물론 데빗카드를 사용하시는 분들도 있지만 크레딧카드가 제공하는 수많은 마일리지와 캐쉬백 혜택을 무시하기도 어려울 뿐더러 일단 신용도를 쌓기 위해서는 크레딧카드가 있어야만 하는것이 또 사실입니다.

신용을 쌓기위해 크레딧카드가 있어야만 하는것은 아니지만 크레딧카드의 리밋이 곧 본인 신용도의 범위를 나타내기때문에 이를 무시할 수 만도 없습니다.

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크레딧카드 이자가 높은이유

요즘 미국의 중앙은행인 연준이 코로나로 인한 경제위기에 대응하기 위해 금리를 제로로 다시 내렸지만 크레딧카드 회사와는 전혀 관계가 없는것처럼 보입니다.

물론 관계가 전혀 없지는 않습니다만 크레딧카드를 발행하는 은행들은 담보가 전혀없이 순전히 신용만으로 빚을 빌려주는 형태의 크레딧카드 이자는 일반적인 담보대출보다 훨씬 높은 수준의 이자율을 요구합니다.

현재 기준금리가 제로지만 미국 평균 크레딧카드 이자율은 16.03%인것이 이를 반영하죠. 물론 6개월전의 17.30%에 비해 낮아졌습니다.

하지만 여전히 연이율[APR] 16%는 낮은것이 아닙니다.

$10,000의 크레딧카드 빚이 있다면 결국 $1,600이 이자로 나간다는 의미입니다. 문제는 이게 다가 아니라는 것에 있습니다.

카드 이자는 매달 나가는데 연이율 16%는 곧 월이율 1.3%를 의미합니다. 이는 매달 페이를 해도 남은 발란스만큼 이자가 다시 붙고 그 이자에 이자가 또 붙는 복리의 마법이 크레딧카드 이자에도 적용된다는 의미입니다.

본인이 만불을 크레딧카드로 쓰고 16%의 연이자율이 적용된다면 $200을 월 페이먼트로 낸다고 가정할때 83개월이 걸리고 페이오프까지의 페이먼트 총액은 $16,588입니다.

이자가 없다면 50개월에 $10,000이면 끝날 금액이 이자만 $7,000 가까이 낼 정도로 불어나 있는것이죠.

총 발란스 $10,000에 매달 $200을 페이할때[APR 16.00%]

Source: Bankrate.com

이자를 낮추는 방법

그럼 방법은 없는걸까요?

물론 있습니다. 크레딧카드 이자를 내지않고 신용도까지 개선할 수 있는 일석이조의 방법이죠.

하나는 채무통합이고 다른 하나는 발란스 트랜스퍼입니다.

채무통합[Debt Consolidation]은 말그대로 모든 빚을 하나로 모아 통합하고 이를 일괄적으로 하나의 대출로 묶어 정리하듯 페이먼트를 하는것을 의미합니다.

채무통합은 빚이 상대적으로 많고 20% 가까이 높은 이자율의 채무를 상대적으로 낮은 대출형태의 빚으로 바꿔 정리합니다.

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크레딧카드 발란스 트랜스퍼

다른 하나는 빚이 상대적으로 적고 한두개의 크레딧카드 빚을 다른 크레딧카드로 발란스를 트랜스퍼 할 수 있을정도일때 사용가능한 방법입니다.

예를 들어 $10,000정도의 카드 빚을 이자를 내지않고 페이를 하려면 발란스 트랜스퍼에 특화된 카드를 오픈하여 모두 옮겨버립니다.

발란스트랜스퍼 카드들은 대부분 최소 12개월에서 길면 18개월까지 무이자[0%]로 빚을 갚을수 있도록 해줍니다. 물론 일반적으로 발란스 트랜스퍼를 할때 일회성 트랜스퍼 비용을 차지합니다만 이것또한 대부분 3%이내라 훨씬 비용을 절약할 수 있습니다.

기존카드로 갚을때와 발란스트랜스퍼를 할때의 비교

비교기존카드 20%APR새카드 18개월 0%APR
채무$10,000$10,000
발란스트랜스퍼 비용없음3%
페이먼트 기간18개월18개월
월 페이먼트 비용$647$572
이자$1,657$300
전체페이금액$11,657$10,300

위의 경우만 봐도 발란스 트랜스퍼 비용인 3%를 제외해도 $1,300이 넘는 비용을 세이빙할 수 있는 것을 알 수 있습니다.

이자가 계속 늘어나지 않기 때문에 가능한 것이죠.

또한 발란스 트랜스퍼를 할때의 장점은 하나가 더 있습니다. 만일 $15,00짜리의 발란스 트랜스퍼용 카드를 새로 오픈했다면 이는 본인의 신용한도가 $15,000이 더 늘어났다는 의미가 됩니다.

크레딧뷰로 3사에는 이것이 본인의 신용도에 대한 위험도 하락을 의미합니다. 저쪽에 만불의 부채가 있어도 다른곳에서 사용할 $15,000의 다른 신용이 있기 때문이죠.

결국 이는 신용점수의 상승으로 돌아올 수 있습니다.

발란스 트랜스퍼는 신용점수의 상승과 크레딧카드의 이자를 모두 잡는 일석이조의 결과를 낼 수 있다는 의미가 됩니다.

Best Balance Transfer Credit Cards

Citi® Double Cash Card

18개월간 0% APR / Annual Fee $0 / 발란스 트랜스퍼 비용 $5 or 3% / 최대 2% 캐쉬백 리워드.

Citi® Diamond Preferred® Card

18개월간 0% APR / Annual Fee $0 / 발란스 트랜스퍼 비용 $5 or 3%

Citi Simplicity®

18개월간 0% APR / Annual Fee $0 / 발란스 트랜스퍼 비용 $5 or 3%

Bank of America® Cash Rewards

15개월간 0% APR / Annual Fee $0 / 발란스 트랜스퍼 비용 $10 or 3% / 최대 3% 캐쉬백 리워드.

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