[크레딧카드]늘어만 가는 카드 빚 효과적으로 줄이는 방법

우리 가정의 재정을 좀먹는 빚은 무엇이 있을까요?

많은 빚이 있을수 있지만 그 중 가장 악랄할 수준의 이자와 Fee가 들어가는 빚은 뭐니뭐니해도 크레딧카드 이자입니다.

매달 회전하는 발란스에 크레딧카드 회사는 이자를 추가하는데 이것이 바로 아인슈타인도 8대 불가사리로 꼽았다는 복리의 마법이 거꾸로 우리들의 지갑을 터는 순간입니다.

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크레딧카드 이자의 비밀

크레딧카드가 악랄할 정도의 이자가 붙는데에는 이유가 있습니다.

크레딧카드의 이자는 우리가 사용한 발란스에만 붙는것이 아닌 이자가 포함된 발란스에 적용됩니다.

이는 결국 발란스가 완전히 없어지지 않는이상 이자는 발란스에 붙고 붙어 눈덩이처럼 불어난다는 의미입니다. 한마디로 이자가 복리로 적용되는 셈입니다.

$10,000의 크레딧카드를 16%의 이자율로 사용할 때 매달 $200을 낸다면 카드빚을 모두 갚기위해 7년이라는 세월동안 내야하는 금액은 무려 $16,588로 그동안 내는 이자만 40%에 달하게 됩니다.

부채와 지출을 파악하자

크레딧카드 부채를 효과적으로 관리하기 위해서는 먼저 본인이 가지고 있는 부채와 이자를 정확히 파악해야 합니다.

매달 보는 스테이트먼트에 다 나오는데 뭘 또 따로 보느냐고 할 수 있겠지만 전체적인 발란스와 지불하고 있는 이자를 한눈에 파악하는 것은 상당히 중요합니다.

엑셀이나 구글의 스프레드시트를 사용하여 부채와 이자를 파악해도되고 Mint와 같은 개인재정 프로그램을 사용하면 자동으로 본인의 계좌와 연결되어 재정상태를 한눈에 파악할 수 있습니다.

크레딧카드 스프레드시트의 예

부채파악 못지않게 중요한것이 매달 지출하는 내역에 대한 분석입니다.

현재 본인이 매달 지출하고 있는 내역의 종류와 금액을 파악하지 못하면 얼마를 갚을수 있는지 얼마를 저축할 수 있는지를 알수 없습니다.

부채와 이자, 그리고 지출내역을 보는것은 생각보다 고통스럽지만 적을 알고 나를 알아야 전쟁을 이길수 있는것과 마찬가지의 이치입니다.

지출 전략을 세우자

크레딧카드 빚을 갚을때 가장 효과적인 방법은 수익을 늘려 바로 갚는 것이지만 그렇게 하지 못할때에는 전략과 실행의 문제로 다가가야 합니다.

부채를 갚는 데에는 크게 두가지 전략을 생각해 볼 수 있습니다.

하나는 가장 작은 잔액을 가진 부채부터 해결하고 점점 그 큰 부채를 해결하는 이른바 작은 눈덩이를 굴려 크게 만드는 스노우볼 전략이 있고 두번째는 이자가 가장 높은 부채부터 해결한 후, 그 다음으로 이자가 높은 부채를 해결하는 아발란치 전략이 있습니다.

가장 작은 부채부터 해결하는 스노우볼 전략은 빠르게 작은부채부터 해결하면서 자신감을 얻을 수 있고 이자가 가장 높은 부채부터 해결하는 아발란치 전략, 이른바 눈사태 전략은 오래걸리지만 장기적으로 이자를 절약하는데 도움이 될 수 있습니다.

크레딧카드 부채상환 전략

Debt Snowball	Debt Avalanche
가장 작은 부채부터 해결	가장 이자가 높은 카드부터 해결
모든 카드에 대한 미니멈 페이먼트 유지	모든 카드에 대한 미니멈 페이먼트 유지
가장 작은 발란스를 가진 크레딧카드 위주로 페이먼트를 늘려 페이오프	가장 이자가 높은 크레딧카드부터 페이먼트를 늘려 페이오프하고 그 다음 이자가 높은 순으로 해결
모든 카드가 페이오프될때까지 플랜을 유지	모든 카드가 페이오프 될 때까지 플랜을 유지

무이자 발란스트랜스퍼 이용

만일 본인의 크레딧이 여유가 있다면 이 두가지 전략을 혼합하는 방법을 세울수도 있습니다.

12개월에서 18개월정도 무이자 혜택을 주는 발란스 트랜스퍼 크레딧카드를 개설하여 가장 높은 이자를 내는 카드의 발란스를 무이자 카드로 트랜스퍼하는것입니다.

이자가 20%가 넘는 수준의 카드에서 일시불로 3% 수준의 발란스트랜스퍼 비용은 손해보는 비용이 아닙니다.

복리를 통해 시간이 지날수록 기하급수적으로 늘어가는 이자를 3% 수준에서 막고 부채를 갚기 시작하면 혜택이 또 있습니다.

발란스 크레딧카드의 개설로 본인의 크레딧리밋이 늘어 크레딧이 도리어 더 좋아질 수 있다는 것입니다. 이자도 줄이고 크레딧도 늘릴 수 있는 일석이조의 방법인 셈입니다.

저금리 론을 통한 부채 통합

또 다른 방법은 저금리 론을 받아 크레딧카드를 모두 완납하는 것입니다.

이 역시 본인의 크레딧이 어느정도 수준에서 유지가 되어있어야 한다는 전제조건이 붙습니다.

어떤 사람은 크레딧카드 부채도 많은데 무슨 대출을 또 받아 크레딧카드를 갚느냐고 할 수 있지만 연이율 20%가 넘고 복리로 붙는 이자에 카드비용까지 추가되는 크레딧카드부채보다 고정연이율 5% 수준의 대출을 받아 한번에 카드부채를 갚고 매달 정기적으로 대출비용을 갚는것이 훨씬 이익이고 계획적입니다.

특히 대출을 받아 카드 부채를 모두 갚으면 크레딧을 감독하는 크레딧뷰로 입장에서는 리볼빙크레딧의 발란스가 모두 사라지고 대출로 인한 크레딧 리밋은 크게 높아지면서 신용점수가 순식간에 급등하는 효과를 볼 수도 있습니다.

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크레딧카드 혜택에 따른 비교

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