홀라이프 생명보험이란?

텀라이프 생명보험이 자동차 보험처럼 만일의 사태를 대비한 순수한 의미의 생명보험이라고 한다면 홀라이프 생명보험은 보험과 저축이 동시에 이루어지는 상품입니다.

많은 사람들이 홀라이프 생명보험을 투자상품으로 말하지만 엄연히 홀라이프는 투자가 아닌 납부한 보험비를 저축하는 수준의 생명보험입니다.

다만 원금을 거의 보장할 수 있다는 안전자산중 하나로 꼽히는 국채등 채권투자와 비교해도 [보험회사의 배당수익률에 따라] 그 수익률이 낮지 않다는 것이 투자상품으로써 오인될 수 있는 부분입니다.

 

간단히 설명하자면 텀라이프 보험은 일정기간[10~30년] 보험 혜택을 받고 그 기간이 끝나면 계약을 갱신하지 않는 이상 종료가 되고 보험비는 사라집니다.

More>>> 매스뮤추얼 텀라이프 생명보험

 

홀라이프 보험은 그와는 다르게 일정기간 [혹은 평생] 보험비를 납부하면 그 기간이 끝나도 보험혜택이 평생 유지되고 납부한 보험비가 일부 저축이 되며 거기에 수익이 [고정이자+배당수익] 추가로 붙는다는 장점이 있습니다.

따라서 텀라이프는 계약기간내에 보험자가 사망하지 않으면 보상비를 받을 수 없지만 홀라이프는 보험납부기간이 끝나도 보험혜택이 계속 유지되기 때문에 보상비를 100% 언젠가는 받고 보험비도 수익을 더해 환불 받을 수 있다는 점이 다릅니다.

 

Whole Life Insurance의 특징
보험비 납부기간	일시불 / 10년 / 20년 / 100세까지 / 보험자가 원하는대로 조정가능
보험혜택 기간	보험을 지속할 수 있는 Cash Value가 남아있는한 평생
보험비 저축기능	있음 [고정이자 4% + 변동 배당수익]
사망보상금	보험혜택이 평생 유지되며 보상금을 100% 받을 수 있음
캐쉬발류	일정기간이 지나면 원금+이자수익을 기대할 수 있음
세금	사망보상금 수령시 100% 면세 / Cash Value 면세로 수령가능

***사망보상금과 캐쉬발류및 세금에 대한 규정이 있으며 컨디션에 따라 내용이 달라질 수 있으니 본인의 재정상태와 보험플랜에 따라 전문가와 상의하시기 바랍니다. 

 

 

매스뮤추얼 [Mass Mutual]

홀라이프 보험은 미국에서 가장 오래된 생명보험 상품으로써 미국인들이 100년 이상의 세월동안 사용한 플랜입니다.

그 중 가장 오랜세월을 함께 한 생명보험사가 뉴욕라이프[173년]와 매스뮤추얼[163년]입니다.

미국 생명보험사의 가장 오래된 두 명문가라고 할 수 있습니다.

More>>> 미국 생명보험사 순위

 

매스뮤추얼은  그 중 홀라이프 생명보험으로는 독보적인 위치를 차지하고 있는데 회사의 역사와 재정건전성이나 규모를 제외해도 그 이유는 두가지입니다.

1. 미국에서 가장 많은 사람들이 사고있는 홀라이프 플랜 [미 시장점유율 1위]
2. 가장 많은 캐쉬발류를 모을수 있는 홀라이프 플랜 [20년간 배당 수익률 업계 1위]

 

More>>> Cash Value 수익률 순위로 보는 저축성 생명보험

미 보험사의 최근 10년 & 15년간 평균수익률 기록

COMPANY	10 YEAR AVG	15 YEAR AVG
Mass Mutual	7.14	7.24
Guardian	6.62	6.65
Penn Mutual	6.34	6.26
Sun Life	6.31	6.83
Manulife	6.31	6.90
New York Life	6.15	6.36
Ohio National	6.15	6.45
Northwestern Mutual	5.93	6.51
John Hancock	5.68	6.03
Phoenix	5.58	6.15
MetLife	5.44	5.81

 

매스뮤추얼의 Cash Value[현금가치]

홀라이프 생명보험의 가장 큰 특징이자 장점은 바로 매우 강력한 보장성[Guaranteed] 플랜이라는 것입니다.

홀라이프 보험은 사망보상금을 보장하며 일정한 보험비를 보장하고 또한 일정하게 적립되는 Cash Value, 즉 현금가치의 상승을 보장합니다.

매스뮤추얼 홀라이프 보험의 현금가치는 보장을 해주는 4%의 고정적 이자수익을 기본적으로 지급합니다.

따라서 주식시장의 변동성과는 전혀 상관없이 세이빙 어카운트와 같이 현금가치는 지속적으로 쌓일뿐입니다.

또한 이외에 회사 배당금을 받을수 있는 자격이 있어 매해 회사의 수익에 따른 변동 배당수익을 추가로 받아 Cash Value에 누적이 됩니다.

 

Cash Value의 적립

홀라이프 현금가치는 위에서 언급한대로 두가지로 나뉘어 누적이 됩니다.

하나는 일정수익 이자를 지급하는 보장성 가치/고정이자 4% [Guaranteed Value]와 회사의 수익에 따라 수익률이 달라지는 비 보장성 가치/변동 배당수익[Non-Guaranteed Value]입니다.

기본적으로 매스뮤추얼의 홀라이프 플랜은 4%의 고정된 이자수익을 보장성 가치로써 지급하며 그 후에 추가로 비 보장성 가치인 배당수익을 지급하는 것입니다.

예를 들면

MassMutual의 보장성 가치[Guaranteed Value]인 이자율이 4%, 비보장성 가치[Non-Guaranteed Value]인 배당수익이 3.24%라고 가정하면 전체 배당수익률은 7.24%[15년간 실제 평균 배당수익률]가 되는 것입니다.

 

 

Mass Mutual Whole Life Legacy

매스뮤추얼이 제공하는 저축성 평생보험은 Whole Life Legacy 이며 기본적으로 5가지 플랜이 있습니다.

 

상품소개 / Products

Whole Life Legacy 10: 보험비를 10년동안 납부하여 완전히 Paid Up 시키는 플랜으로 10년 후에는 Cash Value가 보험을 유지하는 정도만 제외하고는 모두 투자되므로 Cash Value 누적수익이 매스뮤추얼 플랜중에서도 가장 높은 홀라이프 플랜입니다. 보험비는 상대적으로 가장 높습니다.

Whole Life Legacy 20: 보험비를 20년동안 납부하여 Paid Up 시키는 플랜으로 Legacy 10과 같이 20년 후에는 Cash Value가 보험을 유지하는 정도만 제외하고 모두 투자되는 홀라이프 플랜으로 Legacy 100과 함께 가장 사랑을 많이 받는 플랜입니다.

Whole Life Legacy 100: 보험비를 100세까지 내는 가장 기초적인 홀라이프 보험으로써 상대적으로 보험비가 낮아 가장 대중적으로 인기가 많은 플랜입니다. 보험 중간에 사망보상금[Face Amount] 증액이 가능합니다. 또한 캐쉬발류가 일정부분 쌓이면 배당금과 Paid Up Addition으로 보험비를 대신 내도록 하여 보험자가 보험납부기간을 플렉시블하게 조정할 수 있습니다.

Whole Life Legacy 65: 보험비를 65세까지 내는 홀라이프 보험으로써 65세 이후에 은퇴를 준비하는 보험자를 위해 Cash Value를 은퇴연금으로써 사용하길 원하는 보험자를 위한 플랜입니다. 보험 중간에 사망보상금[Face Amount] 증액이 가능합니다.

Whole Life Legacy HECV: High Early Cash Value 플랜의 약자로써계약 초반에 Cash Value 가 쌓이는 속도가 다른 플랜에 비교하여 빠르며 보험비는 85세까지 납부[혹은 조정하여]가 가능한 플랜으로 주로 Key Employee를 위한 비지니스 플랜에 적합합니다. 보험 중간에 사망보상금[Face Amount] 증액이 가능합니다.

 

 

보험특약 / Riders

Waiver of Premium Rider

WP특약은 보험자가 불의의 사고나 질병으로 평생장애가 생겨 일을 하지 못할경우 수익이 없어 보험비를 납부할 수 없는 경우를 방지합니다.

WP Rider를 신청할 경우 보험자의 장애가 확인이 되면 보험사가 나머지 보험비용을 계약이 완료될때까지 면제합니다.

예를 들어 저축성 홀라이프 보험을 보유하다 WP특약이 발효되면 보험비가 보험사에서 나가며 캐쉬발류도 보험자가 내는것과 동일하게 누적이 됩니다.

 

Life Insurance Supplement Rider

LISR은 사망보상금이 낮은 홀라이프 보험에 텀라이프 보험과 Paid Up additions를 추가하여 보상금을 인위적으로 높이고 보험비를 Paid Up하여 유지시킵니다.

예를 들면 55세 남성이 월 $300을 냈을때 $5만불짜리 홀라이프밖에 선택할 수 없다면 LISR을 선택시 $200은 홀라이프 보험으로 하고 $100은 LISR로 진행할 경우 $10만불짜리 홀라이프 보상을 받는 보험을 만들수 있습니다. 다만 LISR은 보험비가 매년 바뀔수 있습니다.

 

LTCAccess Rider

LTCR은 보험자가 질병이나 사고로 인해 간호인의 병간호가 없으면 일상생활이 불가능 할때 Nursing Home이나 홈케어 서비스를 사망보상금과 캐쉬발류로 사용할 수 있는 권한을 부여합니다.

 

Guaranteed Insurability Rider

GIR은 보험자가 특정기간에 건강검진등 Evidence of Insurability없이 추가 홀라이프 보험을 구입할 수 있는 권한을 부여합니다.

예를 들어 새로 태어난 자녀의 홀라이프 보험구입시 GIR이 추가되면 자녀가 성인이 된 후에 본인이 원한다면 건강검진없이 생명보험을 구입할 수 있게 됩니다.

 

보험 신청시 건강등급

Ultra Preferred Non-Tobacco [최고등급]

Select Preferred Non-Tobacco

Non – Tobacco [일반등급이며 A,B,C,D,E,F,H 까지 등급이 세분화됨]

Select Preferred Non-Tobacco

Tobacco [A,B,C,D,E,F,H 까지 등급이 세분화됨]

 

 

WL Legacy 10

Table of Example

성별: 남성

건강등급: Select Preferred Non-Tobacco

사망보상금: $100,000

보험비 납부기간: 10년

Issue Age	0	20	30	40	50
Premium	$88.39	$177.22	$246.82	$349,39	$491,03
Cash Value after 20yrs	$16,542	$34,814	$50,006	$70,457	$97,286
Death Benefit after 20yrs	$129,856	$138,907	$142,973	$148,118	$157,722

 

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