[재무설계]51세 남성 저축성 생명보험 / SEP IRA 은퇴플랜

성별: 남성

직업: 자영업자/전문가

나이: 51세

연수익: 32만불

가족: 4인

 

재무설계 중점포인트

• 은퇴 후, 충분한 캐쉬 유동성 확보
• 배우자를 위한 사망시 연금을 커버하는 수익과 Emergency Cash 확보
• 비지니스 세금공제를 위한 은퇴플랜

 

현재 재정상황

이 클라이언트의 경우 부동산 자산이 대부분을 차지하고 있습니다.

거주 주택을 비롯하여 커머셜 빌딩을 소유하고 계시며 현재 모기지는 약 백만불정도가 남은 상황입니다.

연 수익이 약 $32만불정도의 전문가로써 은퇴시 불로소득[Passive Income]을 기대할 수 있는 세이빙은 없는 상황입니다.

 

재정 보호

부부가 함께 일하며 전문가인 가장의 수익이 전체 가정 수익의 70% 이상을 차지하는 상황.

현재 모기지 채무가 백만불에 가장의 사망을 가정했을때 당장 첫해에 장례비를 포함한 모기지와 빌, 그리고 생활비에 필요한 Emergency Cash가 최소 $9만불정도 필요함.

연 수익 32만불 중 세금공제를 제외하고 실제 소득을 $12만불 정도로 볼때 최소 5년정도의 생활비는 약 $60만불로 계산.

따라서 가장이 사망했을때를 가정한다면 채무를 갚고 남은 가족이 5년정도의 생활을 유지하기 위해서는 대략적으로 약 $170만불 정도의 생명보험 커버리지가 필요함.

 

부동산 에퀴티

부동산 자산이 은퇴플랜으로써 가장 중요한 점은 거주의 목적도 있지만 에퀴티를 사용할 수 있다는 점입니다.

다만, 홈에퀴티 론의 경우 은퇴후 수익이 없다면 받기가 쉽지 않다는 점과 리버스 모기지의 경우 에퀴티의 절반이하만 받을수 있고 사망후, 돈을 갚지 못할경우 자녀에게 물려주지 못하고 뺏긴다는 점입니다.

이런 부분을 커버하기 위해 생명보험이 있을경우, 부동산의 에퀴티 자산을 은퇴후의 유동성 자산으로 사용해도 집을 지킬수 있어 자녀들에게 집과 함께 미래수익을 물려줄수 있다는 큰 장점이 있습니다.

 

 

 

클라이언트 니즈및 설계제안

아무리 많은 돈을 모아놓고 있다고 해도 가장의 수익이 보호를 받지 못한다면 모래성을 쌓고 있는것과 같습니다.

따라서 재무설계의 기본은 Protection입니다.

남은 가족이 가장의 역활을 못한다면 현재의 수익을 보존하지 못하면 남은 채무와 생활비를 감당하지 못하기 때문입니다.

 

다만 이 클라이언트의 경우 필요하신 부분이 비지니스 세금공제와 은퇴후, 불로소득이 주였기 때문에 프로텍션은 최소화하였습니다.

1. 가장의 사망후, 당장 필요한 Emergency Cash의 확보
2. 보험금 원금을 보장할 수 있는 저축성 생명보험
3. 은퇴 후, 가장의 사망시 배우자의 줄어드는 소셜연금을 커버하는 사망보상금

 

따라서 재무설계의 목표를 Saving & Growth로 맞추고 비지니스 세금공제를 함께 노릴수 있는 자영업자를 위한 SEP IRA플랜을 제안하였습니다.

 

Protection&Saving

Plan: MassMutual Whole Life L20/LISR

Face Amount: $150,000

Monthly Premium: $533

매스뮤추얼의 홀라이프 플랜은 최근 15년간 연 평균 배당수익률 7.24%로써 2위 보험사와 약 1%의 차이가 있을정도로 미국에서 수익률로는 압도적 1위를 달리는 생명보험사입니다.

클라이언트의 중요한 니즈중 하나가 원금확보라는 점에서 Guaranteed Value가 캐쉬발류의 대부분을 차지하는 보장성 플랜입니다.

 

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플랜의 장점

• 보험비를 현 수익의 2%대로 최소화
• LISR 라이더로 보험비가 첫 10년은 $533에서 마지막 10년은 $200대로 줄어듬
• LISR 라이더로 첫 10년간 텀보험을 넣음으로써 사망보상금을 $8만불에서 $15만불로 상승
• Guaranteed Value로 연수익 4%를 보장하며 매년 매스뮤추얼의 배당금을 확보 / 최근 15년간 수익률 7.24%

 

 

Growth&Saving

Plan: SEP IRA

Investment: Moderate

Hypothetical Annual Rate of Return: 6.5%

Monthly Contribution: $2,000

Expected Tax Saving: $9,120 [Marginal Tax Rate 38%]

SEP IRA는 자영업자가 매우 간단하게 셋업할 수 있으며 커미션의 부담이 없고 불입금에 대한 세금공제가 1년에 $54,000까지 혹은 자영업자의 경우 수익의 20%까지 가능하다는 장점이 있습니다.

 

플랜의 장점

• 계속 비지니스가 성장한다는 전제하에 매년 $24,000의 불입금을 할경우 약 $9,120정도의 Tax Saving을 기대할 수 있음.
• 현재 S&P 500 연평균 수익률이 재투자를 했을경우 최근 10년간 약 8.2%, 20년간 7.2%임을 감안할 때 현재의 예상 수익률 6.5%보다 더 높을 가능성.
• 본인의 재정상황에 맞춰 불입금을 조절할 수 있음.

 

Summary

• 클라이언트는 75세가 되는해에 약 백만불에 가까운 유동자산, 즉 현금화된 자산을 보유할 수 있습니다.
• 71.5세부터 인출을 받거나 IRA를 롤오버하여 평생 수익을 보장하며 받을수 있는 연금 애뉴어티 플랜으로 진행을 할 예정입니다.
• 홀라이프 플랜은 Paid Up 플랜으로써 20년이 지나면 보험비 납부의 부담이 없고 평생보험헤택이 주어집니다.
• 또한 일정기간이 지나면 원금환급과 수익률 1위의 캐쉬발류 배당수익을 기대할 수 있습니다.
• 많은 금액은 아니지만 [물론 그렇다고 적은 금액도 아닌] 사망 보상금은 가장의 부재시 남은 가족에게 급한 불을 끌수있는 매우 귀한 도움이 될것이며 혹은 은퇴 후, 남은 배우자가 크게 줄어드는 소셜연금을 어느정도나마 충당할 수 있는 큰 도움이 될 것입니다.