클라이언트 정보

가족: 3인

직업: 일반 사무직

나이: 35세 남성 / 32세 여성 / 2세 여아

연 가구수익: 약 9만불

 

 

재무설계 중점포인트

• 절세가 가능한지 여부를 확인할 수 있는 텍스플래닝
• 세금혜택을 극대화 할 수 있는 은퇴플랜
• 자녀와 가족을 위해 수익보호를 할 수 있는 생명보험
• 보너스나 텍스리펀드등 엑스트라 캐쉬로 투자할 수 있는 안전한 롱텀 세이빙

 

현재 재정상황

부부가 함께 일을 하는 가정으로 현재 연 수익 약 9만불 정도를 벌고있으며 부동산 자산은 없습니다.

주택구입을 위해 돈을 모으고 있는 상황이며 추가로 $500정도의 버짓으로 생명보험과 은퇴플랜에 투자를 원합니다.

스몰론이 약 $8,000정도 있으나 꼬박꼬박 갚아나가고 있으며 비상금으로 약 $2,000정도를 세이빙 계좌에 보유하고 있습니다.

 

투자목적

혹시모를 사고나 질병으로 인한 가장의 부재시 수익을 보존하고 남은 가족이 살아갈 수 있는 재정보호를 원합니다.

다만 최대한 보험비를 세이브할 수 있는 저축성 보험과 생명보험 혜택을 평생 보장받을 수 있는 플랜을 원합니다.

커미션이 저렴하고 현재 수익에서 세금혜택을 최대한 받을 수 있는 IRA 투자를 원합니다.

연말보너스나 연초 세금환급금등 당장 필요가 없는 엑스트라 캐쉬에 대해 롱텀으로 안전하게 투자를 할 수 있는 곳을 찾고 있습니다.

 

 

클라이언트 투자성향 서베이

Protection: Aggressive

Growth Investment: Moderate

Saving Investment: Conservative

Monthly Budget[투자가능금액]: 약 $500

 

 

 

클라이언트 니즈에 따른 설계제안

Protection/Risk Management

Product Type: Term Life 20 yrs

Product Name: Mass Mutual Vantage 20

Face Amount[Death Benefit]: $500,000

Monthly Premium: $34

• 해당 플랜은 매스뮤추얼의 기간성 텀 라이프 생명보험으로써 20년간 생명보험 혜택이 유지됩니다.
• 텀라이프 보험을 고려할 때 가장 중요한 미래에 보상금을 지급할 수 있는 지 여부를 확인하는 재정건전성 테스트 [A.M Best] 최고등급, 미 보험 점유율 1위, 배당수익률 1위 기업인 매스뮤추얼의 텀라이프 보험입니다.

미국 생명보험사 순위

 

Produect Type: Whole Life 20yrs

Product Name: Mass Mutual Whole Life Legacy 20

Face Amount[Death Benefit]: $150,000

Monthly Premium: $238

• 홀라이프 보험은 보험비를 내면 원금이 쌓이며 저축이 되고 사망보상금도 점점 함께 올라가는 플랜으로써 평생 보험혜택이 주어집니다.
• 매스뮤추얼의 홀라이프 보험은 기본 4%의 고정이자를 지급하며 거기에 추가로 매스뮤추얼의 배당수익을 지급하는 원금보장성 플랜입니다.
• 현재 매스뮤추얼이 홀라이프 보험 오너에게 지급하는 배당수익은 전체 미 보험사중 최근 15년간 1위인 연 평균 7.24%이며 미 종신보험 점유율 1위를 기록하는 166년 역사의[미국에서 두번째로 오래된] 매우 단단한 재정의 생명보험사입니다.

현금가치로 보는 미국 저축성 평생보험 순위

 

Investment for Growth

Product Type: Roth IRA

Product Name: Vanguard Target Retirement Plan

Fees: No Transaction Fee / Low Expense Ratio

• 적은 세금공제 혜택의 Traditional IRA보다는 이후 원금과 이자에서 모두 세금면제로 인출을 보장받을 수 있는 Roth IRA를 선택하여 은퇴이후의 세금혜택을 극대화.
• 커미션이 없고 본인이 직접 투자 컨트롤이 가능한 Vanguard Roth IRA account를 선택.
• 금융지식이 없어 이후에도 알아서 투자 포트폴리오가 나이에 따라 공격적에서 온건적, 그리고 은퇴전에는 보수적으로 운용이되는 Vanguard Target Retirement Plan 선택
• 기본 $1,000 디파짓 후, 매달 $200씩 투자계획. 수익에 따라 월 불입금을 본인이 조정.

은퇴플랜의 총아, Roth-IRA

 

Investment for Saving

Product Type: U.S Treasury

Product Name: Series EE Bonds

Purchase Amount: $8,000

• 보너스나 텍스리펀드 등 엑스트라 캐쉬에 대한 안전한 롱텀투자를 위한 안전자산
• 연 $10,000 투자 제한이 있으며 20년후부터 두배의 만기금액으로 인출이 가능한 미 국채 Series EE를 소개.
• 다만 현재 부채해결및 주택구입을 위한 세이빙을 먼저 할것을 제안.

안전자산의 최고봉 롱텀세이빙의 최강자 미국 채권

 

 

Summary

• 클라이언트 가정은 20년간 보험비 월 $272로 약 $70만불의 수익보호를 받습니다.
• 20년 후부터는 보험비 원금을 회복하며 매스뮤추얼의 높은 배당수익의 캐쉬발류도 기대할 수 있습니다.
• 은퇴이후에도 평생보험 혜택으로 배우자의 사망시 줄어드는 연금을 커버하고 홈에퀴티를 사용해도 집을 잃지 않을수 있으며  캐쉬발류를 비상시 사용할 수 있습니다.
• IRA 은퇴플랜 투자로 주식/채권투자를 가장 안정되게 세금혜택을 받으며 자산을 키워나갈 수 있습니다.
• IRA 은퇴플랜은 본인의 캐쉬플로에 따라 불입금을 자유롭게 조정할 수 있으며 월 $200을 꾸준히 투자할 경우 65세시 7%의 연수익을 기대한다면 약 $29만불가량을 모을 수 있습니다.
• 미국 채권 Series EE는 장기간 안전한 투자를 원하는 클라이언트를 위한 최적의 선택으로써 20년후부터 매년 투자한 금액의 두배를 받을수 있습니다.