크레딧 쌓기의 기본

Updated 3/4/2017

 

만일 당신의 크레딧이 700점 이상이라면 크게 걱정할 필요없다. 하지만 크레딧카드 빚도 어느정도 있고 차든 뭐든 론도 하나있고 크레딧기록에 Negative records도 몇개있으며 크레딧 스코어는 자 보자 500점대에서 600초반 정도된다면 머리띠 질끈 동여매고 준비를 해야 할 것이다.

 

 

그럼 당신의 크레딧은 과연 누가 정하고 점수를 매기는가?

미국에는 세개의 크레딧뷰로[Credit Bureau]가 있는데 이 작자들이 바로 당신의 인생의 모든 기록을 숫자로 정해놓고 헤집어 놓는 장본인들이다. 각 회사마다 당신의 크레딧 스코어가 있는데 모두 다르다. 물론 같은 기록을 근거하기 때문에 대부분 비슷한 스코어를 가지고 있다. 그 스코어를 보통 Credit Score 혹은 FICO Score라고 부른다.

1. Experian [Experian.com]
2. Equifax [Equifax.com]
3. TransUnion [Transunion.com]

각 회사의 사이트에 들어가면 당신의 기록을 확인할 수 있는데 문제는 유료라는 점. 그렇다면 모두 돈을 주고라도 봐야하나? 그렇지 않다. 이들을 견제하고 관리하기 위해 존재하는 것이 바로 미국 정부의 FACTA법을 근거로 하는 연방거래위원회[Federal Trade Commission 이하 FTC]이다.

 

 

 

1년에 한번, 기억하라~ Annualcreditreport.com

FTC 가라사대 모든 크레딧뷰로는 일년에 한번씩 컨슈머에게 무료로 모든 기록을 볼수있도록 제공을 해야하며 바로 그것을 제공하는 사이트가 바로 annualcreditreport.com 이다. 일년에 한번 당신은 여기를 통해 세 개 회사의 모든 크레딧 리포트를 뽑아 볼 수 있다.

그런데 한가지 아쉬운 점은 Credit Score를 볼 수 없다는 것. 하지만 무료로 볼수있는 곳은 많다. 각 회사 사이트에 들어가서 회원가입을 하고 30일 내로 켄슬을 해도 되고 당신의 은행[Chase, Citi]등 고객에게 무료 fico score를 제공하는 곳도 많다. Mint.com 에서도 개인재정관리하면서 크레딧 스코어를 제공한다. 다만 모두 제각각으로 계산된 알고리즘의 FICO Score를 제공한다는 것.

크레딧을 잘 관리하기 위해서는 부담이 되긴 하지만 한달에 한번 소정의 금액[대부분 $20미만]을 내고 세개 회사의 크레딧 스코어에서부터 기록, 그리고 당신의 크레딧을 계속 모니터링 해주는 사이트를 가입하여 꾸준히 확인하는 것이 좋다.

크레딧이라는것이 기록을 잘 찾아보면 모르는 주소가 내가 산 곳으로 나오는 경우도 있고 내 어카운트가 아닌 것이 떡하니 올라와 있는 경우가 생각보다 굉장히 많으므로 ID THEFT를 방지하기 위해서라도  크레딧을 계속 모니터링 하는 것이 좋다.

 

FICO Score란 무엇인가? 왜 회사마다 모두 다른가?

보통 우리가 말하는 크레딧 스코어라는 것이 바로 FICO Score 이며 세개의 크레딧 뷰로에서 나오는 스코어는 이른바 짜가 FAKO Score이다. 크레딧 리포트는 세개 뷰로에서 나오는데 거기에서 나오는 스코어는 가짜다? 이상하게 생각될 수 있지만 간단하게 말하자면 리포트의 기록을 스코어로 환산하는 소프트웨어를 만들어 공인화된 기록을 만든곳이 FICO이고 각 크레딧 뷰로는 그 소프트웨어와 알고리즘을 가지고 스코어를 따로 만들어 보여주는 것이다.

아직까지도 대부분의 은행, 렌더들이 신용조회를 위해 이용하는 곳이 myfico.com 에서 나오는 신용점수이다. 크레딧 스코어를 환산하는 방법으로는 거의 독점적인 지위를 가지고 있는 셈이다.

세개 크레딧뷰로와 그 외 크레딧 스코어를 보여주는 모든 회사들은 FICO에서 만든 소프트웨어를 가지고 그들만의 알고리즘으로 스코어를 뽑기 때문에 모두 점수가 다른 것이다.

따라서 당신의 정확한 크레딧 스코어는? myfico.com 에서 확인이 가능하다.

그럼 다른 사이트들의 크레딧 스코어는 모두 쓸모가 없는 가짜인가? 또 그것도 아니다. 왜냐하면 결국 크레딧 뷰로는 세개이고 그곳에서의 기록을 바탕으로 스코어가 나오기 때문에 결국 크게 다르지 않다고 볼수있겠다.

 

 

 

크레딧 리포트와 점수는 어떻게 매겨지는가?

자, 당신은 영주권을 받고 대망의 소셜카드를 받아 SSN을 손에 넣었다. 당신의 현재 크레딧 스코어는 ‘0’일수있으며 아무런 크레딧 히스토리가 없는 상황을 고스트 크레딧이라고도 부른다.

FICO 크레딧 스코어는 300~850점까지 존재하며 이제 당신이 만들어낼 크레딧 히스토리에 따라 점수가 생성이 되는 것이다. 아이러니하게도 크레딧 히스토리는 당신이 빚을 지기시작하면서  만들어진다.

크레딧카드를 만들고 은행에서 돈을 빌려 차를 사고 유틸리티 빌을 내면서 크레딧 히스토리가 쌓이는 것이다. 일단 당신이 소셜넘버를 가지고 크레딧카드를 오픈했다고 치자. 크레딧카드 회사 즉 은행은 해당 어카운트 정보를 세개의 크레딧뷰로에 모두 보내고 당신이 어카운트를 오픈할때 신청서에 적었던 주소등 개인기록들도 함께 올라간다.

그렇게 아래의 당신의 어카운트 기록을 바탕으로 크레딧 스코어가 만들어지는 것이다.
1. 돈은 잘 내고 있는지/Payment History 35%
2. 빚을 얼마나 지고있는지 / Amount Owed 30%
3. 신용기록을 오래 쌓았는지 / Length of Credit History 15%
4. 어떤 종류의 어카운트를 보유하고 있는지[크레딧카드, 자동차론, 모기지론등] / Credit Mix 10%
5. 새로 크레딧카드나 론등을 얼마나 오픈or요청했는지 / New Credit 10%

그럼 좋은 크레딧과 나쁜 크레딧의 범위는 어느정도일까? 무조건적이지는 않지만 보통 아래와 같이 650이상이 보통 700이상이 좋은 크레딧이라고 볼 수 있다. 은행에서 제공하는 가장 좋은 프로모션을 받기위해서는 보통 720~740점 이상이 되어야 한다.

• Excellent Credit: 750+
• Good Credit: 700-749
• Fair Credit: 650-699
• Poor Credit: 600-649
• Bad Credit: below 600

 

 

크레딧 리포트에 들어가는 나의 정보는 무엇이 있을까?

1. 개인정보/Personal Information – 성명, 현재주소, 이전주소, 소셜넘버, 생년월일과 직장에 대한 정보
2. 신용정보/Credit Information – 카드사용 실적과 페이먼트, 신용계좌의 갯수, 론 상환이력, 크레딧카드 발란스와 리밋, 크레딧 거래기간등
3. 공공기록/Public Information – 파산, 채무및 저당금등 법원기록/Court Record 등.
4. 조회기록/Inquiry Records – 금융거래, 즉 신용카드 신청이나 론, 모기지 신청으로 해당 금융기관이 신청인의 크레딧을 파악하기 위해 조회한 기록
5. 일반 은행계좌[Checking & Saving]와 10년 이상된 파산기록, 7년 이상된 Collection, Charged-Off 기록등은 크레딧 기록에서 없거나 사라짐.

 

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