[은퇴플랜]401(k) 플랜 롤오버 장점및 가이드

401K 플랜이란?

401K플랜이란 세금혜택이 있는 회사에서 직원들에게 제공하는 은퇴플랜을 의미합니다.

401K 플랜은 직원들이 본인의 봉급에서 일부분, 예를 들어 5%~10%가량을 미리 은퇴플랜 계정에 넣어 적립하고 주식이나 채권, 인덱스나 펀드에 투자를 하는 플랜입니다.

많은 경우 회사에서 직원의 전체 임금중 몇%에 해당되는 부분을 일부 혹은 전체를 추가로 적립하여 주는데 이를 매칭이라고 합니다.

401K 매칭은 직원에게는 회사에서 주는 Free Money로써 401K플랜만의 큰 혜택입니다.

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401(k) 롤오버란?

이직을 하다보면 401(k)는 그대로 기존 직장에서 제공하는 플랜에 두고 오는 경우가 많습니다. 미국 직장인 중 1/3이 이직 후에도 401(k)를 그 전 직장 플랜에 그대로 놔둔다고 하니 꽤 많은 숫자입니다.

하지만! 이건 큰 실수가 될 수 있습니다. 만일 당신이 새로운 직장에서 다른 401(k) 플랜을 오픈하거나 기존에 IRA 어카운트가 있다면 이는 더욱 큰 실수가 됩니다.

개인 IRA 어카운트의 경우 특별한 비용이 없지만 직장에서 제공하는 401(k) 플랜은 상당한 수준의 관리비가 청구됩니다.

여러개의 401(k)플랜을 두고서 관리비가 나가도록 하는 것은 크레딧카드 이자를 수십년동안 놔두는 것과 같을수 있습니다.

또한 이전 직장의 고용주는 나가버린 직원에 대한 은퇴플랜 관리는 따로해주지 않습니다. 기본적인 플랜관리는 포함되어있지만 만일 고용주가 플랜을 더이상 지속하지 않으려한다면 반강제적으로 IRA 어카운트를 따로 열어 지속이 됩니다.

한마디로 본인의 계좌이지만 컨트롤을 온전히 할 수 없다는 단점이 있는것입니다.

이를 막기위해 기존의 플랜에서 새로운 계좌로 움직이는 것을 401(k) Roll Over라고 합니다.

401(k) 플랜 롤오버 옵션

기존에 있던 401(k)를 다른 어카운트로 옮기는데에는 3가지 옵션이 있습니다.

401(k) to Traditional IRA: 본인의 Traditional IRA계정을 열어 그쪽으로 트랜스퍼 함으로써 세금유예[Tax Deferred] 혜택을 그대로 받으며 그대로 자랄 수 있도록 합니다. 계정에 따라 기존보다 더 나은 관리비용을 오퍼 받을 수 있습니다.

401(k) to Roth IRA: after-tax 금액만 불입이 가능한 Roth-IRA의 특성상 Roth-IRA로 롤오버를 할 경우 해당 비용에 대한 부분은 세금을 내야 합니다. 물론 이후의 인출하는 부분은 면세대상으로 세금을 내지 않습니다. [Roth 401(k)로 롤오버하는 경우는 제외]

401(k) to 새로운 직장의 401(k): 401(k) 어카운트를 하나로 통합하길 원하다면 가장 현명한 선택이 될 수 있습니다. 현재 직장에서 제공하는 플랜의 관리비용등을 잘 확인하여 진행하며 현재 401(k) 플랜의 담당자에게 롤오버 안내를 받아 진행하면 됩니다.

401(k)에서 IRA로 롤오버하는 이유

새로운 직장에서 401(k)플랜을 제공한다면 그 곳에서 제공하는 플랜에 디렉 롤오버를 통해 계좌를 이전하고 그대로 이전처럼 진행할 수 있습니다. 하지만 개인 IRA를 오픈하고 여기에 롤오버를 하여 은퇴플랜을 시작하는것도 매우 좋은 생각일 수 있습니다.

여기에는 여러가지 이점이 있습니다.

투자옵션이 다양하다

회사에서 제공하는 401(k) 플랜은 일반적으로 선택할 수 있는 투자옵션이 매우 제한되어 있습니다. 보통 10개에서 15개정도의 펀드를 선택할 수 있으며 많은경우 20개가 넘는 수준일 수 있습니다.

하지만 개인 IRA로 진행을 하면 사실상 주식을 포함한 다양한 펀드및 ETF에 투자를 할 수 있는 옵션을 보유할 수 있습니다.

저렴한 비용

일반적으로 어느 브로커리지에서 제공하는 IRA플랜이냐에 따라 다르긴 하지만 최근 IRA 계좌는 401(k) 플랜과 비교하여 상당히 비용이 저렴하게 제공됩니다.

또한 대부분의 브로커리지가 커미션이 무료화로 바뀌면서 주식과 ETF등 관련 투자 거래시 커미션이 없이 무료로 진행할 수 있다는 장점도 있습니다.

Financial Adviser의 도움을 받기 편하다

만일 투자에 자신이 없어 Financial Adviser의 도움을 받아 빠르게 투자를 늘리기를 원한다면 투자옵션이 제한적인 401(k)플랜보다 IRA가 훨씬 용이할 수 있습니다.

재정관리자는 401(k)플랜보다 훨씬 자유롭게 당신의 포트폴리오를 상황에 맞춰 리밸런싱을 할 수 있고 거래를 진행하며 모니터링을 할 수 있습니다.

Roth IRA로의 전환으로 인한 세금혜택

401(k)플랜에서 IRA로의 롤오버가 가장 파워풀한 혜택을 주는 이유는 바로 Roth IRA로의 전환이 자유롭다는 것입니다.

특히 은퇴가 가까워지고 투자해놓은 금액이 상당하다면 Roth IRA 전환이후 향후 세금혜택에 대한 텍스플래닝이 필요할 수 있습니다.

또한 Roth IRA의 장점중 하나는 Roth 401(k)와는 다르게 72세 이전에 의무적으로 돈을 인출해야하는 RMD[Required Minimum Distribution] 규정이 없다는 것입니다.

롤오버 하는 방법

기존의 401(k)플랜에서 롤오버를 하는 방법은 매우 간단합니다.

Direct Rollover와 Indirect Rollover가 있는데 디렉 롤오버는 말그대로 기존의 계좌에서 새로운 계좌로 자동으로 이체를 하게하는 방법입니다.

Direct Rollover에는 온라인 자동이체와 체크를 끊어서 먼저 받은후 이를 다시 해당 계좌에 디파짓을 하는 방법이 있습니다.

이때에는 새로운 계좌에 미리 롤오버를 할것이라 통지를 하면 체크를 어디로 어떻게 발행해야 하는지를 알려줍니다.

Indirect Rollover의 경우 일단 계좌에 있는 돈을 캐쉬아웃한 후에 다시 새로운 계좌에 디파짓을 하는 방법입니다.

하지만 만일 캐쉬아웃을 한 이후에 60일이 지날때까지도 새로운 IRA계좌에 롤오버를 하지 않으면 이는 완전히 돈을 찾은것으로 간주되어 페널티와 세금이 부과됩니다.

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