[은퇴플랜]성공적인 은퇴를 위한 기초적인 계획

성공적인 은퇴를 위한 기초적인 계획

은퇴 계획을 세운다는 것은 사실 쉽지 않습니다.

머리속에만 막연히 있는 은퇴라는 단어는 사실 50대 이상 은퇴가 피부로 닿지 않으면 잊고 살기 마련입니다.

하지만 한가지는 확실한 사실은 은퇴플랜은 빠르면 빠를수록 좋다는 것이고 은퇴후의 삶이 평온하다는 것입니다.

은퇴를 준비하는 가장 기초적인 팁과 계획을 염두에 두고 하나씩 만들어 가면 그것또한 좋을 것입니다.

세금을 충실히 내자

은퇴플랜의 팁이라더니 무슨 소리인가 싶겠냐마는 현재 당장 당신이 할 수 있는 가장 기본적이자 기초적인 은퇴플랜은 바로 세금을 충실히 내는 것입니다.

세금 내는 것을 좋아하는 사람들은 없지만 생각보다 많은 사람들이 어떻게든 세금을 내지 않기 위해 캐쉬로 임금을 받습니다.

하지만 본인의 소득이 낮다면 낮을수록 이는 정말 어리석은 생각일 수 있습니다.

미국의 세금시스템은 저소득층에게 인컴텍스에 한해서는 EITC부터 Saver’s Credit, Child Tax Credit등 생각보다 많은 혜택과 크레딧을 주고 있습니다.

사실상 세금보고를 하고도 돈을 더 받는 수준의 세금보고도 가능하다는 의미입니다.

그리고 세금보고는 은퇴후, 백세시대의 상황에서 20~30년간 꾸준하고 확실한 연금을 보장하는 최고의 은퇴플랜입니다.

한달 $2,000의 연금을 받을 수 있는 은퇴자는 배우자 혜택까지 $3,000의 연금을 수령할 수 있고 매년 물가를 반영해 오르는 연금을 포함하면 20년이 넘는 기간동안 백만불에 가까운 연금을 수령할 수 있다는 점에서 말이죠.

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재정계획의 기초 Protection

은퇴를 포함해 전반적인 재정계획을 수립할때 가장 쉽게 저지르는 실수 중 한가지는 세이빙과 투자에만 초점을 맞춘다는 것입니다.

이는 헬멧을 쓰지않고 오토바이를 타는것과 같고 방탄복을 입지않고 전쟁터에 나가는것과 마찬가지입니다.

아무리 많은 돈이 있다고 하더라도 건강을 생각하지 않으면 아무 의미가 없고 혹시 모를 질병과 사고에 가장이 사라진다면 남은 가족들은 어려움에 처하게 됩니다.

충분한 자산이 있다면 당신의 건강과 미래 은퇴 후의 삶을 위해서 롱텀케어 보험은 필수적이지만 마땅치 않다면 메디케이드를 통한 보험혜택을 받을 방법을 찾아야 합니다.

또한 삶이라는 측면에서 본인이 없을경우 남은 가족들을 위해 기간성 텀보험은 필수적입니다. 건강과 삶의 질은 은퇴한 이후 그 어느때보다 더 중요해지는 법입니다.

자산을 보호하기 위해서는 리스크 매니지먼트를 해야합니다. 투자목표와 기간에 따라 투자 다변화에서부터 리스크를 줄이는 DCA투자방식, 그리고 은퇴에 가까울수록 보수적인 접근을 하는 채권 혹은 애뉴어티나 부동산과 같은 상대적으로 안전한 자산을 보유하는 것을 생각할 수 있습니다.

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은퇴옵션 살펴보기

그 다음으로 해야 할 일은 은퇴를 위한 투자플랜으로 할 수 있는 것이 무엇이 있을까 확인하는 것입니다.

첫번째로 선택할 수 있는 옵션은 바로 회사에서 제공하는 고용주가 후원하는 401(k), 403(b)플랜과 같은 은퇴플랜입니다.

이들 플랜은 보통 불입금[Contribution]이 공제가 되어 과세소득을 줄여주는 효과가 있습니다. 여기에 수익또한 세금이 유예되어 은퇴전까지 세금을 내지 않아도 되어 성장이 더 빠른 효과도 있습니다.

여기에 많은 회사들이 매칭 프로그램을 제공하여 본인이 넣은 불입금에 더해 회사가 넣어주는 매칭 머니까지 더해져 사실상 회사가 제공하는 퇴직금까지 받을 수 있습니다.

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만일 회사에서 은퇴플랜을 제공하지 않거나 자영업자라면 IRA를 사용할 수 있습니다.

IRA는 401(k)플랜과 유사한 형태의 IRS Qualified 은퇴플랜입니다.

불입금에 대해 세금을 공제받는 Traditional IRA가 있고 세금을 낸 후의 수익으로 불입금을 넣고 대신 이후의 원금과 수익에 대한 모든 세금을 면제받을 수 있는 Roth IRA가 있습니다.

IRA는 회사에서 넣어주는 매칭이 없지만 저소득층에게는 정부가 제공하는 Saver’s Credit이라는 텍스크레딧이 있습니다.

싱글일 경우 $1,000이고 부부공동보고일 경우 $2,000이라는 제한이 있지만 이를 통해 사실상 불입금의 일부에서 많게는 50%를 돌려받을 수 있습니다.

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MFJ로 보고시 받을 수 있는 Saver’s Credit[2019년 기준]

50% of contribution20% of contribution10% of contribution
AGI of $38,500 or below$38,501 – $41,500$41,501 – $64,000

그 외 선택

만일 이 외에도 투자가 아닌 저축형태의 은퇴플랜을 계획할 수도 있습니다.

한국 은행이 제공하는 적금을 부은다던지 세이빙 어카운트에 넣는 형태의 저축, 혹은 생명보험과 투자를 병행하는 종신형 저축보험이나 주식시장의 수익을 뒤따라가는 UIL등을 선택할 수도 있습니다.

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