[은퇴]안정적인 은퇴플랜 애뉴어티 연금

가장 안정적인 은퇴플랜 애뉴어티

Secure act

작년 12월 미 상원은 미국인들로 하여금 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축하고 안정적인 은퇴플랜을 구축할수 있도록 도와주는 새로운 은퇴플랜 법안인 Secure act를 통과시켰습니다.

이 법안은 올해 2020년 1월부터 실질적으로 적용되고 있는데 이로인해 Traditional IRA의 최소인출규정이 72세로 조정이 되고 70.5세 이후에도 불입이 가능해지는등 많은 조정이 있었습니다.

하지만 그 중에서도 가장 눈길을 끄는 조항중 하나는 안정적인 은퇴를 위해 401k 플랜에 애뉴어티를 옵션으로 추가할 수 있도록 한 점입니다.

2000년 닷컴버블의 붕괴이후 2008년의 금융위기에 이르기까지 그동안 수많은 미국인들이 주식시장에 평생 투자하여 만들어놓은 은퇴플랜이 한순간에 사라진 쓰라린 경험을 한 바 있습니다.

그래서 향후 있을수도 있는 자산시장의 변동성에 은퇴가 가까운 미국인들을 보호하기 위해 Secure Act는 애뉴어티를 선택한 셈입니다.

은퇴후에 안정적인 수입을 제공하는 것으로 알려진 애뉴어티[Annuity]는 어떤 금융상품일까요?

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애뉴어티 연금이란

애뉴어티란 장기적인 관점에서 일정한 수익을 창출하기 위한 금융상품으로 일반적으로 은퇴이후 소셜연금으로만 생활을 하기 어려운 경우 일정한 추가 연금수익을 위한 은퇴플랜으로 많이 사용됩니다.

또한 애뉴어티 연금은 투자 수익에 대한 세금유예[Tax Deferral] 혜택이 있어 실제 인출을 하기 전까지는 세금을 내지않고 수익에 누적됩니다.

이는 결과적으로 애뉴어티를 세금에 자유로운 장기투자 상품으로 자녀 혹은 수혜자에게 유산으로 상속할때 사용하는 안전한 투자방법으로 애용되기도 합니다.

애뉴어티의 작동방법

애뉴어티가 작동하는 방법은 사실 간단합니다.

원금을 투자하면 계좌주는 연금형태로 지급액을 즉시[Immediate] 일정기간 혹은 평생동안 지급받을수 있고 혹은 일정기간이 지난후에[Deferred] 일정기간 혹은 평생동안 지급받을 수 있습니다.

예를 들어 $10만불을 20년간 받는것보다 10년간 받으면 월 페이먼트는 늘어나고 당장 받는것보다 5년후에 받기 시작하는 것이 지급금이 더 늘어나는 방식입니다.

여기에 계좌주의 투자 성향에 따라 보험사가 제공하는 고정이자를 선택하느냐 주식이나 채권등의 자산시장에 투자하느냐에 따라 변동수익이 되느냐를 선택할 수 있습니다.

불입방법. 연금에 대한 투자는 Lump Sum 즉 한번에 모두 디파짓을 하는 방법과 정해진 기간동안 일정하게 매달 불입을 할 수 있습니다. 연금투자는 결국 향후 지급을 언제 어떻게 받을것이냐에 따라 달라질 수 있어 단 한번의 큰 금액을 불입하거나 상당한 기간동안 일정하게 디파짓을 할 수도 있습니다.

지급방법. 연금지급은 일시불로 받을수도 있고 월 페이먼트로 일정기간 혹은 평생동안 받을 수 있습니다.

애뉴어티 연금의 유형

애뉴어티에는 여러종류가 있습니다만 일반적인 경우는 아래와 같습니다.

Immediate Annuity[즉시지급하는 애뉴어티]: 불입금을 내고 즉시 연금을 받기 시작하는 플랜입니다.

Deferred Anuity[지급유예 애뉴어티]: 일정한 기간이 지난 후에 받기 시작하는 연금으로 기다리는 기간동안 투자수익이 붙기 때문에 즉시받는 연금보다 페이아웃 금액은 높기 마련입니다.

Fixed Annuity[고정수익 애뉴어티]: 고정된 이자 수익을 받는 형태의 애뉴어티입니다.

Variable Annuity[변동수익 애뉴어티]: 뮤추얼 펀드및 채권펀드와 같은 투자상품에 투자할 수 있는 애뉴어티으로 수익과 손해를 제한하여 리스크를 조절할 수 있습니다.

Equity-Indexed Annuity[자산 인덱스 애뉴어티]: S&P500와 같은 주식시장의 대표 지수를 추적하는 투자상품으로 이 역시 수익과 손해를 제한할 수 있으며 고위험 고수익 투자방법입니다.

애뉴어티 연금의 장점

  • IRA와 401k 플랜에 불입금을 모두 최대치로 디파짓하고 있는 경우 추가로 세금유예 혜택을 받을수 있는 은퇴플랜 투자입니다.
  • 리스크가 있으나 상대적으로 매우 적거나 원금 보전을 온전히 하고 고정이자수익으로 은퇴플랜을 계획할 수 있는 안전성이 있습니다.
  • 연금을 일시불로 받거나 10년에서 20년, 혹은 30년에서 평생까지 플렉시블하게 조정할 수 있으며 본인 혹은 배우자가 모두 사망할때까지 받는 지급방법도 있습니다.

Annuity vs IRA

애뉴어티 [Annuity]Traditional IRA
최대 연간 불입 제한금액없음$ 6,000 (50 세 이상인 경우 $ 7,000)
불입금의 공제 가능여부불가능가능[소득의 제한있음]
투자 컨트롤가능하지만 제한적가능
원금 손해가능성있음있음
수익에 대한 세금유예가능가능
조기 인출 벌금계약에 따른 해약 수수료와 59 ½ 세 이전의 인출은 10 %의 세금 페널티59 ½ 세 이전에 인출하면 10 %의 과세가 부과 될 수 있음[특정한 상황 면제]

More>>> 보험연금 애뉴어티 플랜의 기초

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