[소셜서비스]소셜연금은 언제 수령을 받아야 할까?

itechkorea 09/17/2020 11,129 Views

소셜시큐리티 수령시기

은퇴시기가 다가온 시니어들은 소셜연금을 수령할 수 있습니다.

물론 소셜연금을 받기위해서는 최소한 10년간 세금을 40크레딧 이상 납부해야하는 최소세금납부 규정이 있습니다.

소셜연금을 받을 시기가 온 시니어들은 언제 어떻게 소셜연금을 받아야 하는지 고민이 될 수 있습니다. 일반적으로 소셜연금은 62세부터 수령을 받을수가 있고 많은 한인 시니어분들이 이때부터 받으시는 경우가 많습니다.

특히 부부의 경우 배우자혜택까지 포함해야 하니 그 결정은 더욱 복잡할 수 있습니다.

많은 시니어들이 62세부터 받는 연금과 만기은퇴연령에 받는 연금의 차이에 대해 모르는 경우가 많습니다.

소셜연금은 청구를 언제 어떻게 하느냐에 따라 평생 받는 금액이 크게 달라질 수 있습니다. 과연 무엇이 좋은 선택인지는 알기 어렵습니다.

일부 이코노미스트들은 소셜연금 청구를 올바르게 하면 노년을 편안하게 살 가능성을 높아주지만 잘못할 경우 최대 $25만불의 손해를 볼 가능성도 있다고 주장합니다.

소셜연금을 수령받기 전 알아야될 기본적인 사항이 있습니다.

소셜연금은 만기은퇴연령이 되어야 100%의 금액을 받을 수 있으며 본인 혹은 배우자혜택을 은퇴연령전에 미리 받을 경우 수령액은 영구적으로 줄어듭니다.
반대로 본인의 만기은퇴연령이후에 연금을 수령받을 경우 수령액은 영구적으로 증가합니다.
소셜연금을 일찍 수령받으면 배우자가 사망했을 경우 받을 수 있는 유족혜택도 줄어들 수 있습니다.
일단 소셜연금을 수령받기 시작하면 혜택의 변경이 불가능합니다.
이혼을 한 경우도 재혼을 하지않고 지난 결혼기간이 10년이 넘었다면 배우자 혜택을 받을수 있습니다만 규칙은 약간 다릅니다.

만기 은퇴연령은 정해진 것이 아니고 출생연도에 따라 달라집니다.

소셜연금은 언제 받느냐에 따라 금액이 차감되거나 증감됩니다.

만기은퇴연령에 받으면 100%를 그대로 받지만 62세에 받으면 원래 받아야 하는 금액의 30%가 줄어들어 70%만 받게 되고 이는 영구적으로 지속이 됩니다.

반대로 은퇴연령이 되도 받지않고 지연을 하면 1년에 8%정도 증감이 되고 또한 영구적으로 지속이 되죠. 따라서 처음부터 이를 잘 계산해야 합니다.

예를 들어 매달 $2,000을 받을 수 있는 은퇴자가 연령에 따라 본인과 배우자의 혜택이 어떻게 바뀌는지를 보겠습니다.

연금신청 나이	납세자 혜택	배우자 혜택	총 수령액
부부 모두 67세에 요청할 경우	$2,000	$1,000	$3,000
납세자는 67세, 배우자는 62세	$2,000	$650	$2,650
납세자는 62세, 배우자는 67세	$1,400	$1,000	$2,400
부부 모두 62에 요청	$1,400	$650	$2,050
납세자는 70세, 배우자는 67세	$2,480	$1,000	$3,480

위의 예를 보면 부부모두 67세 만기은퇴연령에 연금을 수령한다고 가정할때 20년을 받으면 $72만불을 받게됩니다. 반대로 62세에 모두 수령하기 시작했다면 $49만불만을 수령하게 되죠.

물론 이 금액은 단순계산한 금액으로 물가상승률을 감안한 연금액의 상승분[COLA]는 감안하지 않았습니다. 하지만 이 부분만 봐도 만기은퇴 연령에 받는 것과 미리 받는 것에 차이는 $23만불이 넘습니다.

만일 수령을 조금 지연해서 납세자가 70세에 받고 배우자가 67세에 받는다면 그 금액은 더 늘어나죠.

물론 생존기간이 얼마나 되는지에 따라 그 금액은 달라질 수 있습니다. 일찍 사망한다면 더 먼저 받는것이 유리하게 되는것이죠.

다만 지금과 같은 백세시대에 은퇴이후 15년에서 20년은 생존할 수 있다고 감안하면 일단 납세자는 수령액의 100% 혹은 이에 가깝게 받는것이 좋습니다. 그리고 배우자가 일찍 받는 전략으로 그 차이를 최소한으로 줄이는 전략을 사용해야 합니다.

소셜연금은 납세자, 즉 부부중 세금을 낸 연금혜택자가 사망한 이후에도 남은 배우자를 위한 생존자 혜택을 제공합니다.

물론 금액은 이전과 비교해서 같을수는 없습니다. 남은 배우자는 두 부부가 받았던 연금중 높은 금액의 연금을 계속해서 받을 수 있습니다.

이것이 바로 연금의 100%를 받을수 있는 납세자의 연금을 최대화하는 것이 중요한 이유입니다. 납세자가 생존시 높은 금액을 받을수록 남은 배우자도 이후에 더 많은 금액을 수령할 가능성이 많아지기 때문입니다.

연금신청 나이	납세자 혜택	배우자 혜택	생존시 수령액	한명 사망후 수령액
부부모두 67세에 요청	$2,000	$1,000	$3,000	$2,000
납세자는 67 세, 배우자는 62 세	$2,000	$650	$2,650	$2,000
납세자는 62 세, 배우자는 67 세	$1,400	$700	$2,100	$1,400
부부모두 62에 적용	$1,400	$455	$1,855	$1,400
납세자는 70 세, 배우자는 67 세	$2,480	$1,000	$3,480	$2,480