[소셜서비스]메디케이드 자격을 위한 자산 조정전략

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메디케이드[Medicaid]란?

메디케이드는 재정적 도움이 필요한 저소득층을 위한 건강보험 프로그램으로 가입을 하기위해서는 연방정부의 가이드라인을 따라야하지만 실제 운용은 주정부와 연방정부의 펀드로 되기 때문에 각 주마다 규정이 다릅니다.

메디케이드는 저소득층을 위한 정부의 건강보험 지원프로그램이기 때문에 혜택을 받기 위해서는 매우 엄격한 수준의 소득증빙서류및 재정정보를 제출해야 합니다.

메디케이드는 신청 후, 가입이 확인되기까지 기본 몇주에서 길게는 몇달까지 걸리는 경우가 있습니다. 또한 소득과 가족인원수에 따라 다른 금액의 코페이[Co-Pay]와 보험금[Insurance Premium]이 적용될 수 있습니다.

자격조건

미국에서 메디케이드는 무려 7천 2백만명이 사용하는 가장 큰 규모를 자랑하는 건강보험 혜택입니다.

놀라운 것은 심지어 부유한 사람도 건강보험을 가입할 상황여부에 따라 자격이 될 수 있다는 점입니다.

일반적으로 메디케이드에 자격이 되기 위해서는 일정한 수준 이하의 금전적 자산만을 보유해야 합니다.

이러한 한도는 연방정부에서 정하는 것이 아니라 주정부에서 정합니다. 그래서 메디케이드의 자격한도는 주에 따라 그 규정이나 자격이 차이가 클 수도 있습니다.

다만 일반적인 수준에서 싱글일 경우 자산이 $2,000 그리고 결혼을 했을경우 $3,000을 넘을 수 없습니다.

물론 자산이 이 수준을 넘는다고 메디케이드 혜택을 받을 자격을 완전히 박탈당하는 것은 아니지만 어느정도 매달 지출을 늘려 자산을 줄이는 것도 한 방법입니다.

메디케이드 가입시 자산

주정부마다 다르지만 메디케이드 신청시 모든 자산이 동일하게 취급되지는 않습니다.

정부는 자산을 가산자산[Countable Asset]과 비가산자산[Non-Countable Asset]으로 나누는데 가산자산이란 현금과 은행계좌등 채무에 사용할 수 있는 유동성 자산을 의미합니다.

  • 현금
  • 첵킹이나 세이빙등의 계좌에 있는 금액
  • 거주하는 주택을 제외한 다른 부동산 재산
  • IRA / 401-(k)등 은퇴계좌[주에 따라 다를 수 있음]
  • CD, 주식, 채권, 뮤추얼펀드등 투자 자산

반대로 비가산 자산은 메디케이드 신청시 자산 한도에서 면제가 될 수 있는 모든 자산을 의미합니다. 비 가산자산 내역은 다음과 같습니다.

  • 거주하고 있는 주택
  • 한대의 자동차
  • 이미 납부한 장례비용
  • $1,500 이하의 생명보험 캐쉬발류
  • 텀라이프 생명보험
  • 집안내에 있는 가구및 개인용품
  • 약혼반지등 보석및 집안 가보

메디케이드를 위한 자산조정전략

2020년 기준으로 미국에서 건강보험을 가입하기 위한 평균 비용이 1인당 월 $462에 달합니다. 이는 특히 은퇴를 앞둔 시니어들에게는 상당한 부담이 될 수 있는 금액입니다.

메디케이드에 가입하기 위해 정부가 요구하는 자산제한을 맞추는 방법은 물론 존재하며 합법적이고 전략적으로 접근해야 합니다.

다음은 가산자산[Countable Asset]이 정부의 메디케이드에 가입하기 위한 제한을 초과할 때 사용할 수 있는 합법적 조정전략입니다.

부채상환

가장 먼저 생각할 수 있는 전략으로 가산자산이 초과하는데 크레딧카드나 모기지 부채가 있다면 부채를 상환하여 가산 자산을 줄이는 방법입니다.

이는 부채도 줄이고 가산자산도 줄여 메디케이드에 가입하는 자격을 만드는 이른바 하나의 돌로 두 마리의 새를 잡는 방법이라 할 수 있습니다.

생명보험 캐쉬발류

텀라이프 보험이 있다면 상관없지만 홀라이프나 유니버설 인덱스와 같은 저축/투자성 보험이 있어 캐쉬발류가 상당하다면 생명보험을 취소하기도 쉽지 않습니다.

이럴 경우 캐쉬발류 금액이 많지 않다면 해당 보험의 오너쉽을 미래의 장례식장으로 옮겨 금액을 장례비용으로 설정할 수 있습니다.

만일 캐쉬발류 금액이 그 보다는 많지만 유산으로 남길정도의 수준은 아니라면 캐쉬발류를 대출로 미리 땡겨 받고 생명보험 Policy는 유지하는 방법도 있습니다. 대출은 부채이기 때문에 가산자산으로 취급되지 않습니다.

캐쉬발류의 규모가 클 경우 변호사의 도움을 받아 Trust, 즉 신탁을 설립하여 자산자체를 트러스트라는 안전한 울타리에 집어넣는 방법이 있습니다.

애뉴어티 가입

만일 큰 규모의 자산이 있다면 보험사에서 제공하는 애뉴어티에 가입해 싱글 프리미엄, 즉 한번의 페이먼트를 지급하고 평생 혹은 일정한 기간동안 연금을 받아 자산을 대폭 줄이고 연수익으로 조금씩 나누는 방법도 효과적인 전략입니다.

특히 메디케이드는 배우자의 경우 수익레벨이 좀 더 높기 때문에 수혜자를 배우자로 정해놓을 경우 경우에 따라 좋은 전략이 될 수 있습니다.

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거주주택 리모델링

거주하고 있는 주택은 메디케이드 가입을 위한 가산자산에 포함되지 않습니다.

그럼 자산이 있을경우 그 자산으로 거주 주택을 리모델링하거나 수리하여 자산을 줄이고 반대로 주택의 가치는 올려 투자하는 방법도 현명한 전략이라 할 수 있습니다.

의료신탁[Irrevocable Medical Trust]

취소가 불가능한 Irrevocable Medical Trust를 설립해 해당 자산을 그 신탁에 묶어놓는 것도 한 방법입니다. 해당 자산은 영구적으로 신탁에 귀속되며 특정 수혜자에게 지급이 됩니다.

신탁은 설립자체의 과정이 매우 복잡하므로 변호사의 도움이 필요한 사안입니다.

수리나 지출

해당 자산으로 자동차를 수리하거나 새로운 차를 구입할 수 있습니다.

특히 메디케이드는 한대의 차량까지는 가산자산으로 계산하지 않기 때문에 차가 있다면 팔고 새로운 차를 구입하거나 수리하는데 비용을 지출할 수 있습니다.

또한 집안에서 필요한 가구나 가전제품등도 구입하여 지출하여 자산을 줄일수 있습니다.

보청기나, 의치, 안경, 휠체어등의 의료제품에 대한 지출도 가능합니다.

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