텀라이프냐 홀라이프냐 그것이 문제로다.
생명보험의 구입을 고려한다면 결국 기간성 텀라이프를 선택하느냐 종신형 홀라이프를 선택하느냐의 기로에 서게 됩니다.
Term Life란 말 그대로 계약된 기간, 즉 해당 ‘Term/텀’ 기간동안만 효력이 유지되는 생명보험을 말합니다. 계약기간이 30년이라면 그 동안만 커버가 되고 그 이후에는 자동적으로 커버가 소멸이 되는 기간성 생명보험입니다.
만일 당신이 예상치못한 ‘이른 사망’의 경우에 가족을 보호하고 경제적으로라도 도움을 주길 원한다면 고려해 볼 수 있는 순수한 의미의 생명보험이라고 할 수 있겠습니다.
예를 들어 젊은 가장이나 부모가 아이가 자라기 전까지 혹은 갚아야할 주택 모기지가 있는 경우에 예상치 못한 가장의 사망에도 아이의 부양및 자신의 집을 지킬 수 있는 방법으로 선택할 수 있는 생명보험인것입니다.
Whole Life 생명보험은 말그대로 평생보험을 뜻합니다. 보험비를 계약기간동안 납부하면 평생 보험커버가 되는 컨셉이며 여기에 보험비가 적립이 되어 추가적인 배당금혹은 Cash Value가 쌓이게 됩니다.
만일 당신이 계약된 기간동안만이 아닌 평생동안 커버가 될 수 있는 보험을 찾고있다면 바로 홀라이프 보험이 답인 것 입니다.
홀라이프는 여기에 추가적인 기능이 있습니다. 바로 보험자의 보험일부를 고이자 저축계좌[High Yield Saving Account] 혹은 투자플랜[Investment Portfolio]에 넣어 이자를 발생시키거나 투자에 대한 수익을 누적하여 보험자가 사용할 수 있도록 Cash Value, 즉 현금가치를 만들어 내는것입니다.
이것은 홀라이프 생명보험을 선택하는데 있어 굉장한 요소가 됩니다.
보험자는 생명보험으로 기본적인 평생 보험커버를 받으면서 동시에 은퇴플랜도 함께 구성을 할 수가 있게 되는 것입니다. 또한 생명보험의 경우 세금유예[Tax Deferred] 혜택이 있기 때문에 세금을 내지 않으며 복리이자로 현금가치가 쌓이고 인출할때도 보험비만큼은 면세혜택이 있습니다.
또한 사망금도 면세혜택이 있기 때문에 생명보험의 가치를 넘어서 자녀에게 상속을 하거나 유산을 구성[Estate Planning]할 때에도 이용되기도 합니다.
다만 보험비가 저렴하고 사망보상금이 높은 텀라이프 생명보험에 비해 홀라이프 생명보험은 보험비가 상대적으로 비싸고 사망보상금도 낮습니다.
텀라이프 보험의 특성
- 사망 보상금만 지급한다.
- 정해진 계약기간내에 사망했을 경우에만 보상금이 지급된다.
- 보험비는 저렴하고 보상비는 높게 구입할 수 있는 플랜이다.
- 5,10,15,20,30년등의 정해진 ‘Term/텀’으로 계약이 가능하다.
- 보험자의 나이가 많아질수록 보험비가 올라가며 50대가 넘으면 급격히 올라가는 경향이 있다.
- 만일 계약된 기간인 ‘Term’이 끝나고 보험을 연장하길 원하면 재계약[Renew]을 해야한다.
- 홀라이프 종신형 생명보험의 옵션보험으로 드는 경우가 있다.
- 홀라이프 보험으로 변환이 가능하다.
- 사망 보상금은 면세, 즉 세금을 내지 않는다.
홀라이프 보험의 특성
- 보험자의 평생을 커버한다.
- 사망 보상금을 지급하는것과 함께 계약기간내 이자가 “Cash Value/현금가치’로 누적이 된다.
- 기본적으로 건강검진후에 계약이 가능하다.
- 건강검진없이 계약이 가능하나 더 높은 보험비가 요구된다.
- Cash Value/현금가치가 누적되기 시작하는 것은 몇년이 소모되며 보험비 원금을 초과하려면 12~15년을 기다려야 한다.
- 자녀에게 상속의 목적을 갖고 있다면 Estate Planning/유산으로도 사용할 수 있다.
- Cash Value는 보험 플랜의 종류에 따라 이자율 혹은 투자에 따른 성과율에 따라 다르다.
- 누적된 Cash Value는 계약 기간내에 보험자가 Loan으로 빌리거나 꺼내어 쓸수있다.
- 보험비가 기간성 텀라이프 보험에 비해 훨씬 비싸며 사망 보상금은 상대적으로 적다.
- Cash Value가 누적되면 은퇴플랜처럼 노후에 매년 인출이 가능하다.
- Cash Value는 인출을 하면서도 이자가 누적이 될 수 있다.
- 사망 보상금은 면세이며 현금가치도 보험비의 원금만큼은 면세로 인출이 가능하다.
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