[생명보험] 계약시 꼭 확인해야하는 추가조항, 라이더

Updated 2/24/2017

라이더[Rider]란 대체 무엇인가? 

생명보험을 가입하는데 있어 기본적인 기간성 보험이냐 [Term Life] 종신형 보험이냐[Whole Life]를 결정하고 나면 그 다음으로 중요한 것이 바로 추가조항[Rider]을 무엇을 선택할것인가 입니다.

보통 라이더[Rider]라고 부르는 이 추가조항은 당신의 보험을 전혀 다른 형태의 보험 혹은 단순 사망시의 보상을 해주는 생명보험을 뛰어넘어 삶 전반적으로 매우 유용하게 사용될수 있는 토탈 팩키지가 될 수도 있습니다.

생명보험을 구입시에 어느 추가조항[라이더]을 고르냐에 따라 예상치 못한 갑작스런 부상이나, 질병에도 장기간에 걸쳐 보험혜택을 받을수도 또 그렇지 못할 수도 있습니다.

 

 

라이더는 꼭 필요한가요?

라이더는 일종의 추가혜택 혹은 컨디션을 기본적인 생명보험 플랜에 더하는 것이기 때문에 당신의 재무상황, 건강, 나이, 그리고 부양가족까지 종합적인 상황을 고려하여 신중히 선택해야 합니다. 보험자가 생명보험 플랜에 어느정도의 혜택을 원하느냐에 따라 생명보험은 연금이 될수도, 혹은 장애시의 소득보험이 될수도, 또는 치명적인 질환에 걸렸을 경우 미리 보상금을 받을수도 있습니다.

여기 당신이 당신과 당신의 가족을 지키기 위해 꼭 알아두어야 할 라이더를 선정하였습니다.

 

 

사고나 장애가 생길 경우를 대비한 라이더

• Waiver of Premium rider: 아무리 좋은 생명보험이라도 당신이 사망을 한것이 아니라 치명적인 장애가 생기거나 부상이나 질환으로 인해 소득이 없어 더이상 보험비를 내지 못한다면 켄슬이 되므로 아무 소용이 없을 것입니다. 이 라이더는 그런 경우를 대비한 추가조항으로 위의 상황시 몇가지 조건이 충족된다면 보험비를 면제해주는 조항으로 꼭 고려해야 하는 라이더 중 하나입니다. 일반적으로 면제는 60세나 65세가 지나면 사라집니다.
• Disability Income rider: 당신의 생명보험을 장애소득보험혜택도 받게 만들어 주는 추가조항으로 만일 사고등으로 장애가 생겨 일을 할 수 없는 상황에 처하게 될때 당신의 기존 소득을 일정부분 페이하여 생활을 가능하게 하여주는 조항입니다.
• Accidental Death Benefit rider: 그 어느것도 당신의 충격적인 사고사를 보상하지 못 할것입니다. 하지만 이 추가조항은 보험자가 사고사를 당했을 경우 기본적인 보상금의 두배를 지급합니다. 일부 보험사에 따라 사고사가 아니더라도 팔다리등이 사고로 인해 절단이 될 경우 보상이 되는 조항도 있습니다. 최근 이 라이더는 생명보험에 기본적으로 들어가지거나 매우 작은 비용으로도 추가되는 라이더입니다.
• Accelerated Death Benefit / Critical Illness rider: 필수적으로 추가해야 되는 라이더의 하나로 보험자가 매우 치명적인 질환, 즉 암이나 심장병, 간질, 신부전등의 병이 생겼을 경우 보상금을 미리 지급받아 남은 생을 편하게 즐기거나 치료에 쓸수있도록 해주는 추가조항입니다.
• Long Term Care rider: 보험자가 질환이나 장애로 인해 장기간 케어를 받아야 하는 경우 미리 정해진 기간과 금액을 롱텀케어 비용으로 사용할 수 있도록 하는 추가조항입니다.

 

 

노후에 새로운 생명보험을 건강검진없이 계약을 원할경우

• Guaranteed Insurability rider / Policy Purchase Option: 이 라이더는 당신의 Term Life 생명보험이 기간이 끝났을 경우 다시 재계약을 원할경우 검강검진없이 할 수 있도록 하는 추가조항입니다. 이 라이더가 중요한 이유는 당신의 건강이나 상황이 나중에 어떻게 될지 모르는 상황에서 텀라이프 보험이 만기가 되면 건강에 문제가 있을경우 새로운 생명보험을 계약하기가 불가능하기 때문입니다.

 

기존에 계약이 되어있는 Term Life를 나중에 Whole Life로 바꾸길 원할경우

• Term Conversion rider: 만일 당신이 지금은 금전적인 이유로 혹은 순수한 의미의 생명보험을 원해서 Term Life 생명보험을 구입했지만 시간이 지나 경제적 여유가 생겼을 경우 그리고 나이가 들어감에 따라 평생보험의 필요성을 느껴 종신형 보험으로의 전환을 원할경우 구입가능한 라이더입니다. 이 추가조항을 구입하면 당신의 Term Life를 일정기간이 지나고 난 후, 원할경우 Whole Life 혹은 Universal Life 생명보험으로 바꿀 수 있습니다. 하지만 이 추가조항은 컨디션과 특성이 모두 다르므로 해당 조항을 매우 자세히 확인하고 구입하셔야 합니다.

 

Term Life 생명보험을 구입하였지만 원금을 찾기 원할때

• Return of Premium rider: 우리는 100세 시대를 살고있습니다. 당신이 20대 혹은 심지어 40대라고 하더라도 30년의 기간성 텀라이프 생명보험을 구입하였다면 큰 사고나 질환이 있지 않다면 계약기간이 끝난 후에도 생존해 있을 가능성이 높습니다. 이럴때 모든 혜택과 이제껏 납부한 보험비가 아까울수 있습니다. Return of Premium 라이더는 당신이 이제껏 납부한 보험비 100%를 다시 상환하여 줍니다. 물론 홀라이프처럼 이자가 붙지는 않습니다만, 텀이 끝난후 모두 없어지는 것이 아깝다면 원금을 보존할 수 있는 이 추가조항이 매우 매력적인 옵션이 될 수 있습니다.

 

그 외 유용한 라이더들

• Family Income Benefit rider: 보험자의 사망후에 수령자에게 사망보상금이 한번에 지불되는 것을 원하지 않는다면 이 추가조항은 매달 일정금액을 페이합니다. 이 조항은 수령자가 거액의 사망보상금을 받고 무분별하게 사용할 경우가 우려되는 경우에 사용할 수 있는 라이더라고 할 수 있겠습니다.
• Child Protection rider: 이 추가조항은 보험자의 자녀가 사망했을경우 장례비나 그에 따른 비용을 보상할 수 있게끔 해주는 추가조항으로 자녀의 사망은 생각하기도 싫은 상황이니만큼 이 조항을 구입하기 위해서는 감정적이기보다는 매우 냉정하게 고려해봐야 합니다.
• Cost of Living rider: 보험자가 장애가 생겨 보험사로부터 Disability Benefit 즉 장애보상을 매달 받는경우, 이 추가조항이 있다면 정해진 일정금액만 받는 것이 아니라 물가가 올라감에 따라 보상금도 매달 물가에 맞게 더 올려 받을 수 있도록 하는 라이더입니다.

 

생명보험이란 불의의 사고나 질환이 생길 때를 대비하여 당신과 당신의 가족을, 당신이 사랑하는 사람을 보호하기 위한 것입니다. 여기에 더해 최근에는 은퇴플랜이나 절세혜택, 그리고 위와같이 다양한 상황에서도 혜택을 받을 수 있는 선택사항들이 많은 만큼 처음 구입부터 보험플래너와 심도있는 상담및 플랜이 중요합니다.

 

 

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