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보험이 필요한 이유
이제 자동차 보험은 필수인 시대가 되었습니다.
갓 태어난 아이를 무보험차량에 태웠다가는 주위 사람들로부터 미쳤다는 소리를 듣는 것은 물론이고 당장 차량은 토잉되고 어마어마한 벌금 티켓을 끊을 것입니다.
차량 보험을 가지는 것은 당연한 것 같지만 실제로는 나라에서 강제로 보험을 가입하도록 하고 있습니다.
왜일까요?
혹시라도 모를 사고에 내 가족도 보호받아야 하지만 다른 운전자와 사고가 난 다른 사람이 보호를 받아야 하기 때문입니다.
그래서 자동차 보험은 우리 자신은 커버받지 못하지만 상대방은 보호해주는 책임보험[Liabilities Insurance]는 꼭 가입을 하도록 의무화되어 있습니다.
하지만 정작 중요한 건 나와 우리 가족입니다.
100마일로 달리는 가족이라는 차에 사랑하는 자녀와 배우자가 타있는데 운전대를 잡은 당신이 잘못되면 어떻게 될까요?
우린 불확실성의 시대에 살고있습니다.
한없이 올라갈 것 같던 주식은 무너지고 자유무역의 선봉장이었던 미국이 중국이 한국에 사드보복을 하던것처럼 보복무역관세를 무기로 전세계를 위협하고 있습니다.
투자를 하면서 백업플랜이 없이 하는것만큼 어리석은 것은 없습니다.
투자의 목적이 집을 사기위한 세이빙이든, 미래를 위한 주식투자이든 급할때 쓰기위한 현금보유이건 모든 투자는 기본적으로 나와 우리 가정을 유사시에 지킬수 있는 PROTECTION 위에 만들어져야 합니다.
왜냐하면 당신이 백만장자가 아닌이상 운전자가 사라진 차량은 전복될 수 밖에 없기 때문입니다.
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돈이 없다.
렌트비는 수익의 40% 이상을 차지하고 물가는 계속 올라 기본 유틸리티에 생활비만해도 빠듯한 가정이 많습니다.
하지만 그래도 우리는 외식을 하고 치킨을 사먹고 영화를 봅니다.
30세 가장이 백만불의 20년짜리 텀보험을 사기 위해 필요한 보험비는 건강할 경우 한달에 $60도 되지 않습니다.
40대 가장의 경우라 해도 $90도 채 안되는 비용에 백만불짜리 보험가입이 가능합니다.
기본적으로 일주일에 치킨 한마리 사먹을 비용이면 20년간 우리 가족을 백만불이라는 거액의 보상금 테두리안에 보호할 수 있는 장치가 생기는 것입니다.
주식시장이 아무리 좋아도 월 백불도 안되는 돈으로 20년안에 백만불을 모으기는 거의 불가능합니다.
생명보험을 하느니 주식투자를 하겠다는 사람들이 있습니다.
주식투자는 미래를 위해서 IRA등을 통해 꼭 해야되는 투자기본입니다.
하지만 문제는 실제로 돈을 버는 가장이 갑자기 사라진 가정은 그동안 모아놓은 돈도 모래알처럼 사라진다는 사실입니다.
만일 너무 집안사정이 궁핍하다면 더더욱 텀보험은 필요합니다.
만에 하나라도 있을 당신의 부재시에 가난의 사슬을 끊을 수 있는 방법이 바로 텀 생명보험이기 때문입니다.
30대 가장은 $30정도의 월 페이먼트로 약 50만불가량의 보상금이 있는 텀보험을 구입할 수 있습니다.
월 $30은 아무리 형편이 어려워도 무리없이 낼수있지만 가장의 부재시 아무런 보험이 없다면 가족들은 말그대로 한순간에 거리로 나앉게 됩니다.
반대로 텀보험이 있다면 연 $5만불 이하의 저소득 가정은 가장의 부재시 10년정도를 그대로 유지할 수 있는 거금을 일시불로 세금한푼 안내고 받는 셈입니다.
텀보험은 일정기간동안 PROTECTION이라는 대전제를 가장 이상적으로 구사하는 생명보험입니다.
누구도 자동차 보험비나 인터넷 케이블 비용 혹은 전화비를 선택적으로 사용하는 비용으로 생각하지 않습니다.
텀 생명보험은 저렴한 비용에 혹시 있을지 모를 가장의 부재시에 우리 가정을 완벽하게 지킬 수 있는 유일한 방법입니다.
이제라도 텀 생명보험은 기본적인 유틸리티 비용으로 보고 가입해야 하는 이유입니다.
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평생보험의 필요성
텀생명보험이 자녀가 장성할 때까지 가정을 지켜주는 테두리같은 역활을 한다면 종신보험은 그 테두리를 보험자의 평생동안으로 늘려주게 됩니다.
또한 텀 생명보험의 보상금이 혹시라도 있을지 모를 가장의 부재시에 자녀가 장성하고 학교를 다니고 집을 지키고 배우자의 삶을 조금이라도 덜 힘들게 해주는데 의미가 있다면 평생보험의 보상금은 완전히 다른 의미로 사용될 수 있습니다.
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그 첫번째는 바로 재산의 안전한 증식입니다.
홀라이프 평생보험은 주식시장의 변동성에는 전혀 영향을 받지 않고 고정이자를 주고 거기에 해당 보험사의 배당금을 추가로 지급하여 사망보상금과 캐쉬발류가 함께 누적이 됩니다.
보험사 용어로는 고정이자격인 Guaranteed Value + 비고정수익이자 변동성 이자수익 배당금인 Non-Guaranteed Value 가 합쳐지는 것입니다.
이는 주식시장이 큰 변동성을 보이는 것에 대비할 수 있는 안전자산으로써 그 의미가 있습니다.
실제로 1981년에 $25만불의 보상금이 있는 매스뮤추얼의 홀라이프 생명보험을 가입한 45세의 남성은 83세가 된 지금 $64만불의 캐쉬발류와 $80만불의 보상금을 확보하게 되었습니다.
그가 보험금으로 지급한 금액은 연 $5,910로 38년이 지난 지금 연수익률로 계산하면 약 4.87%를 받은셈이 됩니다.
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아래는 그보다 젊은 35세의 남성이 1981년에 매스뮤추얼 홀라이프 보험을 가입했을때의 실제 기록이며 보험의 특성상 그 수익률은 나이가 작을수록 더 높아지게 됩니다.
자산하락의 위험성이 없는 안전한 투자자산으로써 연수익률로 본다면 비슷한 의미의 미국채나 채권, CD등과 비교해도 더 좋으면 좋았지 절대 나쁘지 않은 숫자입니다.
냉정히 말하자면 30년물 미 국채보다 수익률이 좋고 채권은 하락위험성이 있으며 CD투자는 사실상 물가상승률에도 따라가지 못하는 것이 현실입니다.
두번째는 세금절세의 이유입니다.
아이러니하게도 자본시장에서는 가난한 사람들이 세금을 더 많이 내고 돈이 많은 사람들은 세금을 상대적으로 덜 내는 경우가 많습니다.
왜일까요?
자산이 많은 사람들은 유능한 Financial Advisor를 옆에 두고 세금을 적게 내는 방법을 알고있기 때문입니다.
파이낸셜 세계에서 세금을 내지않고 투자수익을 볼 수 있는 투자상품은 3개입니다.
- Roth IRA/401K
- Municipal Bonds
- Cash Value Life Insurance
이 중 세금유예 혜택과 원금/이자 수익을 모두 면세받는 Roth가 가장 강력한 투자상품이나 IRS에서 불입금액을 제한하기 때문에 사실상 자산가들에게는 큰 의미가 없습니다.
Municipal Bonds는 미국의 주정부나 로컬정부에 투자하는 비교적 안전한 투자방법으로써[수익은 높지않으나] 투자이득이 연방세 면세와 일부 주/로컬정부의 면세혜택을 동시에 받기 때문에 많은 자산가들이 선호하는 상품입니다.
그리고 마지막으로 캐쉬발류 생명보험은 원금을 보장받을수 있는 보장성 상품인 홀라이프가 선호되는데 쌓여진 캐쉬발류를 대출형태로 사용하면서 면세를 받고 남은 보상금은 100% 모두 면세로 상속자에게 남겨줄 수 있다는 점에서 큰 강점을 지니고 있습니다.
또한 캐쉬발류 생명보험을 구입하게되면 일시적으로 현금자산을 지출하게 되는과 동시에 보험은 자산으로써 인정을 하지 않으므로 자녀의 학자금과 관련하여 부모분담금인 EFC를 줄이기 위한 방법으로도 사용되기도 합니다.
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세번째는 평생보험 혜택으로 인한 재산의 보호입니다.
많은 사람들이 생명보험을 60세가 지난 후에 찾기 시작합니다.
그때서야 생명보험의 필요성을 느끼기 시작하기 때문입니다. 젊을때 구입한 좋은 평생보험은 보험자의 사망시 장례비용과 재산을 배우자 혹은 자녀에게 상속해줄 수 있습니다.
또한 리버스 모기지나 메디케이드를 사용했을때 사망후, 집을 차압당할수 있는 상황을 보호하고 재산을 안전하게 자녀에게 물려줄 수 있습니다.
백만불의 은퇴자산을 모은 사람이라도 지병이라도 있어 혼자 생활이 불가능해 Nursing Home같은 롱텀케어가 필요하다면 연 $10만불이 넘는 비용으로 인해[가주 $116,435 / 뉴욕 $140,416] 10년안으로 모든 재산이 바닥이 날 수 있습니다.
롱텀케어 혜택이 있는 평생보험은 이런 경우 보상금으로 혜택이 가능하여 평생 모아온 은퇴자산을 지킬수 있는 울타리가 되어줍니다.
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