[부동산]401(k)와 IRA를 주택구매시 사용할 수 있을까?

주택구매와 은퇴플랜

주택을 구입하는건 일생일대의 중요한 결정이자 가슴떨리는 일이기도 합니다.

하지만 주택구매에 들어가는 비용은 생각보다 많습니다. 만일 주택구매에 앞서 주택가격에 대한 모기지 비용과 클로징 비용만을 보고 주택구입에 앞선다면 상당히 당혹스러운 일이 생길수 있습니다.

주택감정에서부터 인스펙션, 계약금에 세금에 보험비까지 주택구매에 필요한 초기비용은 예상을 넘는 일이 비일비재합니다.

당연히 주택구매에 앞서 미리 예상해야 하는 주택구입 초기비용에 대해 꼼꼼히 먼저 알아보는 것이 순서입니다.

More>>> 미리 예상해야 하는 주택구입 초기비용

다운페이먼트와 클로징 비용

가장 중요하고 크게 비용이 들어가는 초기비용은 무엇보다 다운페이먼트와 클로징 비용입니다.

미 부동산 협회 NAR에 따르면 다운페이먼트 평균값은 2019년 기준으로 주택 구매가격의 약 12%였다고 합니다. 여기에 모기지 대출을 받기위해 필요한 행정 수수료와 기타 비용을 포함한 클로징 비용은 총 주택가격의 약 2%~5%정도가 추가됩니다.

예상보다 높은 비용의 주택구매에서 과연 우리는 그동안 모아온 은퇴플랜인 401(k)와 IRA에서 비용을 끌어다 쓸 수 있을까요?

일단 정답은 가능하다입니다. 물론 여기에는 몇가지 제한사항과 옵션이 있습니다.

First Home Buyer

만일 당신이 생애 처음으로 주택을 구입하는 구매자 혹은 2년 이내에 집을 소유한 적이 없는 상태라면 IRS는 First-time Home buyer로 간주해 IRA에서 $10,000까지의 금액을 페널티 없이 인출해 주택 구매에 사용할 수 있습니다.

만일 Traditional IRA에서 인출한다면 10% 페널티는 없지만 이에 대한 세금은 부과가 되니 유의해야 합니다.

부부의 경우라면 각자 은퇴플랜에서 $10,000을 따로 인출할 수 있습니다.

Roth IRA

만일 Roth-IRA를 보유하고 있다면 이야기가 조금 달라질 수 있습니다.

일단 Roth IRA는 계좌를 오픈하고 불입을 시작한지 5년이 지났다면 언제든지 원금은 페널티 없이 자유롭게 인출할 수 있습니다.

이는 Roth IRA의 경우 이미 세금을 납부한 돈이기 때문에 가능한 일입니다. 만일 원금을 모두 인출하고도 돈이 모자라다면 First-time Home Buyer의 경우 수익도 $10,000 까지 인출이 가능합니다.

다만 계정을 오픈하고 불입을 시작한지 5년이 안되었다면 수익부분에 대해서는 세금을 납부해야 합니다. Roth IRA는 원금과 세금에 대해 세금을 납부하지 않으므로 이는 상당한 불이익이 될 수 있습니다.

401(k)는 대출이 가능하다

만일 당신이 IRA가 아닌 회사에서 제공하는 은퇴플랜인 401(k)를 보유하고 있다면 여기에서도 주택구매를 위해 돈을 사용할 수 있습니다.

옵션은 다양합니다. 일단 401(k)는 인출을 하지 않고 대출을 통해 돈을 빌릴수 있습니다.

일단 돈을 인출하지 않고 대출을 받으면 페널티도 없고 세금도 낼 필요가 없다는 장점이 있습니다. 다만 대출을 받으면 이자와 함께 원금을 상환해야 합니다.

대출은 $10,000 혹은 은퇴계정 발란스의 50%까지 받을수 있으며 가능한 발란스 최대금액은 $50,000로 제한됩니다. 여기까지는 인출을 해도 세금과 페널티가 붙지 않습니다.

일반적으로 401(k)에서 대출을 받으면 원금과 이자를 함께 5년이내로 모두 상환을 해야합니다만 주택구매에 사용할 경우 15년까지 연장이 가능한 경우도 있습니다.

다만 주의해야할 점이 있습니다.

  • 대출 상환금은 은퇴플랜 불입금으로 취급되지 않는다.
  • 대출 상환금중 이자는 세금 공제가 되지 않을 수 있고 모기지 이자보다 높을 수 있다.
  • 대출 상환금은 세후[after-tax dollar] 금액으로 세금납부액까지 합치면 좀 더 높은 금액이라 할 수 있다.
  • 만일 대출금 상환이 90일 이상 늦어지면 남은 잔액은 모두 인출한 것으로 간주하고 수익에 대한 세금이 부과된다. 나이가 59.5세가 안된다면 10%의 페널티가 추가된다.
  • 만일 해당 직장을 떠난다면 남은 대출 잔액을 60일에서 90일 사이에 모두 갚아야 하며 그렇지 않을경우 인출한 것으로 가정하고 수익에 대한 세금이 부과된다.

만일 본인이 401(k)에서 대출을 해야할지 인출을 해야할지 결정이 서지 않는다면 인출을 할 경우 내야하는 조기인출 페널티와 세금이 대출을 받을때 이자보다 높다면 대출이 더 나은 방법일 수 있습니다.

IRA Rollover를 이용하는 방법

만일 단기적으로 급하게 IRA를 이용해야 한다면 60일간의 세금없이 단기 인출이 가능한 Rollover 규정을 이용하는 방법도 있습니다.

IRA는 기본적으로 대출을 할 수 없습니다. 하지만 IRA Rollover 규정을 통해 다른 계좌로 옮기는 데 주는 60일간의 유예기간을 이용할 수 있습니다.

만일 IRA에서 돈을 인출하고 60일 이내로 다른 어카운트로 롤오버를 할 수 있다면 조기인출에 대한 세금과 페널티 없이 비용을 60일동안 사용할 수 있는 셈이 됩니다.

따라서 IRA에서 주택구매에 필요한 급한 돈을 일단 인출한 후에 60일 이내에 다시 계좌에 집어넣는다면 세금과 페널티없이 사용할 수 있게 됩니다.

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