배드크레딧을 위한 크레딧 쌓기 – 채무정리

요즘은 누구나 빚이 있습니다. 미국사회가 빚으로 돌아가게 되어있기 때문에 누구나 크레딧카드는 있고 극히 일부를 제외하면 홈모기지를 받고 자동차론을 받아 구입을 합니다. 빚이라는 것이 눈덩이 같아서 잠깐 한눈을 팔면 이자가 붙고 붙어 이미 손쓸수가 없을 지경에 있는 경우가 있습니다. 물론 그런 상황까지 오면 나쁜 기록이 없어도 채무의 금액때문에 크레딧점수도 나빠질 수 밖에 없습니다.

크레딧이라는 것이 부익부 빈익빈의 성향이 있어서 좋은 크레딧은 점점 더 좋아지고 나쁜 크레딧은 이자도 높고 당사자가 포기하는 심정이 되어 더 나쁜 크레딧이 되는 경우가 많습니다.

24% 정도되는 고이자율의 크레딧카드 몇개와 론 한두개면 당신은 점점 갚아나갈수 없는 빚의 늪으로 빠져들고 있는것일수도 있습니다. 이럴때 모든 채무를 한번에 타파하는 것이 바로 챕터7 파산?!?! 이 아닌 채무정리[Debt Consolidation] 입니다.

채무정리 혹은 채무통합이라고 하며 채무탕감과는 다릅니다. 채무탕감은 각 채권자[creditor]에 연락하여 탕감이나 금액의 조정을 요청하는 것으로 당연하겠지만 채무자가 굉장히 나쁜 경제상황에 있거나 도저히 갚을 수 없는 상황이라는 것이 증명되지 않으면 어려운 방법입니다.

 

 

왜 채무통합[Debt Consolidation]인가?

채무통합[Debt Consolidation]은 기본적으로 여러개로 나뉘어져 있는 모든 채무를 하나의 어카운트로 묶어 갚아나가는 것을 뜻합니다. 여기에 가능하면 낮은 이자율의 론이나 이자가 아예 없는 크레딧카드 어카운트면 금상첨화입니다.

보통 모든 크레딧카드등의 채무를 한데묶어 하나의 론으로 채무정리를 하면 크레딧 리밋이 올라가고 발란스는 낮아지는 효과가 있기 때문에 크레딧이 비약적으로 늘어나는 효과가 있습니다. 또한 이자가 낮은 론 어카운트를 했을경우 실질적으로 갚아야 할 금액도 낮아지고 하나의 어카운트로 정리가 되기 때문에 일석이조의 효과가 있다고 할 수 있겠습니다.

 

장점 / Pros

• 복잡하게 얽혀진 빚을 하나로 모아 정리할 수 있다.
• 높은 크레딧카드 이자율에 비해 낮거나 0%의 이자율로 통합을 하면 실질적으로 채무가 줄어드는 효과가 있다.
• 크레딧 리밋이 높아지고 발란스는 낮아지는 효과가 있어 크레딧상승 효과가 있다.

 

단점 / Cons

• 채무정리의 확고한 의지나 계획이 없을경우 카드를 더 써서 빚이 외려 더 늘어날 수 있다.
• 미니멈 페이먼트가 없기 때문에 충분한 채무상환 계획이 없이 진행할 경우 빚을 갚지못해 크레딧이 더 나빠질 수 있다.

 

 

채무정리를 하기위해서는 먼저 여기저기 흩어져있는 빚을 모두 모아 하나의 계정으로 바꿀시에 지정된 기한안에 모두 갚을 수 있는가를 먼저 계산해야 합니다.

예를 들어 이자를 제외한 현재 빚 3만불을 3년안에 갚는 것으로 하였다면 한달에 이자를 제외하고 $834정도를 갚아야 하므로 채무를 모두 정리하겠다는 확고한 의지와 계획이 있어야만 채무정리가 가능합니다.

따라서 채무를 지정된 기간안에 모두 갚을수 있는 재무적 능력과 계획, 그리고 의지가 있어야만 가능한 방법입니다. 만일 그런 계획이나 채무상환능력이 없이 채무통합을 한다면 갑자기 늘어난 크레딧과 크레딧카드의 사용한도의 유혹때문에 빚이 더 늘수있고 통합한 채무도 갚지못해 더 악화가 되는 상황이 발생할 수 있기 때문입니다.

만일 당신의 채무액이 연 총수익의 50%가 넘고 5년이 지나도 채무를 갚을 수 있는 능력이 되지 않을것으로 예상이 된다면 재정전문가와 상의를 하시거나 파산을 고려해보시는 것이 나을수 있습니다. 물론 파산은 당신의 크레딧에 10년정도 보이고 그동안 론이나 크레딧을 열수없는 단점이 있지만 모든 채무를 한번에 정리할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

 

채무정리에 대한 확신이 생겼다면

당신의 채무에 대한 정리계획에 성공할 수 있다는 확신이 생겼다면 이제 최종적으로 3가지를 더 확인해야 합니다.

1. 당신의 채무가 6개월에서 1년내에 갚을수 있는 정도의 금액이라면 채무정리는 할 필요가 없을지도 모릅니다. 그 정도의 금액이 채무통합을 함으로써 이익을 볼 수 있는 이자가 많지 않을것으로 예상되기 때문입니다. 2년에서 3년정도의 기간이 가장 적절합니다. 5년 이상일 경우 이자율의 상승이 예상되므로 현재 이자율과 잘 계산을 하셔야 합니다.
2. 현재 가지고 있는 채무의 채권자들에게 이자율의 조정을 요청한다면 해줄수 있는지. 결국 채무정리는 이자게임이기 때문에 이자율을 지금의 상태에서 조정이 가능하다면 굳이 채무통합은 하지 않아도 될 수 있습니다. [채무통합으로 인한 크레딧 상승효과등을 제외한다면]
3. 채무통합을 할 경우 정해진 채무상환계획에 따라 나의 지출습관을 조절할 수 있는지. 채무통합을 한 후, 크레딧카드를 무분별하게 사용할 경우 빚이 더 늘어나고 악화되는 결과를 초래할 수 있습니다.

 

모든 확인이 끝나고 계획이 되었다면 이제 당신이 취할 수 있는 Debt Consolidation의 옵션에 대해 알아봐야 합니다. 당신의 크레딧이 아직 나쁘지않고 오직 채무정리만이 목표라면 0%의 발란스 트랜스퍼 옵션이 있는 크레딧카드를 신청하거나 좋은 이자율의 개인론을 신청하여 그 크레딧어카운트로 모든 채무를 옮기고 갚아나가면 됩니다. 하지만 크레딧이 나쁘다면 어느정도의 높은 이자율은 감수해야 합니다.

 

 

채무통합으로 선택할 수 있는 옵션

0% 이자율의 크레딧카드로 발란스 트랜스퍼

당신의 크레딧이 아직 나쁘지 않을때의 옵션입니다. 채무통합의 최고 선택이며 앞으로 발생할 수 있는 모든 채무의 이자를 한번에 상쇄할 수 있습니다.

발란스 트랜스퍼시 12~18개월의 0% 이자를 보장하는 크레딧카드를 오픈하여 당신의 고이자 채무를 모두 옮기고 해당 어카운트에서 이자없이 갚는 방법입니다. 프로모션 기간이 끝나면 다른 크레딧카드를 오픈하여 다시 발란스를 트랜스퍼하고 채무를 모두 갚는 방법입니다.

완벽한 방법같아 보이지만 한번 트랜스퍼 할때마다 일반적으로 3%의 fee가 발생하고 여러개의 어카운트에 있는 채무를 하나의 크레딧카드 계좌에 넣을경우 크레딧에 부정적인 영향이 있을수 있으며 3%의 비용도 부담이 될 수 있습니다.

장점 / Pros

• 여러개의 고이자 크레딧카드 어카운트의 이자를 0%로 상쇄할 수 있다.

 

단점 / Cons

• 한번 트랜스퍼 할때마다 3%정도의 Service Fee가 있다.
• 기본적으로 신청자가 좋은 크레딧 스코어와 기록을 가지고 있어야 신청이 가능하다.

 

 

채무통합용 론 신청 [Debt Consolidation Loans]

당신의 채무를 한번에 통합할 개인론을 신청하는 방법으로 일반적인 은행이나 크레딧유니온[Credit Union] 혹은 온라인에서만 대출을 해주는 Online Lender를 통해 신청할 수 있습니다. 당신의 크레딧 기록이 나쁘지 않다면 꽤 괜찮은 이자율로 론을 받아 모든 채무를 하나로 모을 수 있습니다.

은행이나 Credit Union에서 낮은 이자율의 퍼스널 론이 여의치 않다면 온라인을 통한 Lender를 찾아볼 수 있습니다. 요즘은 Lendingclub과 같은 믿을만한 온라인 렌더들을 많이 찾을 수 있기 때문에 본인의 크레딧 점수로 받을 수 있는 가능한 낮은 이자율의 론을 찾아보는 것이 좋습니다.

온라인렌더의 장점은 대출 요청시 대부분 크레딧에 영향이 가는 “Hard Inquiry”가 아닌 크레딧 조회기록이 남지않는 “Soft Inquiry”로 진행한다는 점입니다. 보통 크레딧 기록에 따라 최대 36%에 달하는 이자율의 대출을 제공합니다.

 

장점 / Pros

• 채무를 하나로 통합하여 하나의 이자율로 정리가 가능하다.
• 정해진 기간에 월 페이먼트를 정해 계획을 가지고 모든 채무를 정리할 수 있다.
• 크레딧카드 채무를 론으로 모두 옮길경우 크레딧스코어가 상승할 수 있다.

단점 / Cons

• 여전히 페이해야 하는 이자가 높건 낮건 있을수 있다.
• 채무금액만큼의 새로운 론을 받는 것이므로 모든 채무를 그 론으로 계획하에 갚아야 하며 채무보다 많은 론을 받을 경우 빚이 더 늘어날 수 있다.

 

홈에퀴티 론[Home Equity Line of Credit]

만일 당신이 홈오너라면 집값이 오른만큼 혹은 모기지를 갚은만큼의 Equity로 Line of Credit을 사용 할 수 있습니다. 많은 미국인이 크레딧카드 채무를 갚기위해 사용하는 방법으로 오랜기간에 걸쳐 채무를 나눠 갚을수 있다는 장점이 있습니다.

일반적으로 에퀴티론은 변액이자율이며 처음 10년간은 이자만 갚는 시스템이므로 채무를 오랜 기간에 걸쳐 조금씩 낼수는 있지만 이자를 더 많이 낼수 있다는 큰 단점이 있습니다.

 

장점 / Pros

• 일반 개인론보다 낮은 이자율로 대출이 가능하다.

 

단점 / Cons

• HELOC는 기본적으로 당신의 집을 담보로 한 대출이기 때문에 신중히 결정해야 한다.

 

그 외 선택가능한 옵션

이 외 당신의 은퇴플랜, 즉 401K 어카운트나 생명보험의 현금가치[Cash Value]를 담보로 한 론을 받아 채무를 상환하는 계획을 잡을수도 있으나 이는 본인의 미래에 대한 담보를 잡고 채무를 상환하는 것이기 때문에 크게 추천할 만한 방법은 아닐 수 있습니다.

이 방법들은 다른 이에게 돈을 빌려 채무를 상환하는 것이 아닌 본인 스스로가 모은 돈으로 갚는 방법이기 때문에 상환을 하지 않을수도 있고 모든 채무가 일시에 사라져 크레딧이 급속한 상승을 하는 결과를 낼 수도 있습니다.

다만 은퇴플랜의 경우 상환을 하지 못하면 정해진 나이가 되기전에 인출을 한것이 되므로 큰 페널티와 세금이 있을수 있고 생명보험의 경우 자칫 잘못하면 생명보험 플랜 자체가 위험해지는 결과를 초래할 수 있습니다.

 

철저한 플랜과 확고한 채무상환의 의지가 있어야

채무정리는 빚을 탕감하거나 파산을 하여 없애는 것이 아니라 정신없이 흩어져있는 모든 채무를 하나로 모아 정해진 기간안에 모두 상환하여 없애는 것을 목표로 하기 때문에 본인의 수익안에서 확실히 해결할 수 있는 철저한 납부 플랜과 채무상환의 의지가 있어야만 가능합니다.

자칫 잘못했다간 빚을 더 늘릴수 있기 때문에 탕감이나 파산처럼 자포자기의 심정으로 진행해서는 안됩니다.

여러분의 건강한 재무상황을 위한 건투를 빕니다.