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401(k) 그 달콤한 과실.
아마 미국인들에게 가지고싶은 최고의 은퇴플랜을 꼽으라고 한다면 여지없이 401(k)를 선택할 것입니다.
IRS가 인정하는 Qualified Retirement Plan인 이유는 접어두고라도 직원이 입금한 금액의 25%~100%까지 매칭[고용주가 추가로 입금해주는 금액]해주는 Free Money부터 일반 IRA보다[IRA는 2017년 기준 $5,500 / 50세 이상일 경우 $6,500까지] 훨씬 높은 연 불입금액[2017년은 $18,000 / 50세 이상일 경우 $24,000까지]까지 사랑할 수 밖에 없는 이유들이 있습니다.
물론 고용주가 제공하는 은퇴플랜인만큼 직접 계좌를 만들수 없다는 단점은 빼고 말입니다.
떠나는 그대 짐은 챙기고 401(k)는 놔두고?
이직을 하다보면 401(k)는 그대로 기존 직장에서 제공하는 플랜에 두고 오는 경우가 많습니다. 미국 직장인 중 1/3이 이직 후에도 401(k)를 그 전 직장 플랜에 그대로 놔둔다고 하니 꽤 많은 숫자입니다.
하지만! 이건 큰 실수입니다.
Fee는 어쩌려고?
401(k)는 회사마다 제공하는 플랜과 비용이 모두 다릅니다. 또한 불입하는 금액의 관리비용 비율[Expense Ratio]도 다릅니다.
$10,000짜리의 401(k)의 대한 Expense Ratio가 1%라면 1년에 무려 $100의 관리비용이 지출이 되는 것입니다. 별게 아닐수도 있지만 세월이 지나면 이 비용은 꽤 큰, 아니 정말 큰 손실이 될 수도 있습니다. 왜냐하면 바로,
복리의 마법때문입니다.
복리의 마법은 일찍 투자한 $1,000과 20년후에 투자한 $1,000이 엄청난 차이로 벌어지는 것을 말합니다. 복리는 은퇴플랜에서 당신에게 엄청난 이자의 혜택을 주는만큼 반대로 10년 동안 나가버린 $1,000의 관리비[Fee]가 만일 없었다면 30년 후에는 $3,000 혹은 $8,000의 추가이익이 되었을 수도 있기 때문입니다.
당신은 이미 나가버린 사람.
또 한가지 문제는 당신은 이미 그 회사에서 떠나버린 사람이라는 점입니다. 그 점이 바로 이후의 플랜 변동 공지사항이나 관리해야 되는 직원에서 빠지게 되므로 비용이 어떻게 변할지, 혹은 당신의 플랜 자체를 회사가 관리하거나 기록을 보관해야 할 의무가 없다는 것으로 당신에게 꽤 큰 Risk로 다가올 수 있습니다.
해결방안은 401(k) 롤오버
이런 문제점을 타파할 가장 좋은 해결책은 바로 이전 직장의 401(k) 어카운트를 새로운 Traditional IRA나 Roth-IRA 어카운트로 Roll Over/롤오버하거나 새로운 직장의 401(k) 어카운트로 롤오버하여 하나로 통합하는 것입니다.
중요한 것은 기존의 401(k) 어카운트에 있는 금액은 절대 Cash Out하여 빼낸 후에 다른 어카운트로 넣으면 안된다는 것입니다.
그럴경우, 은퇴플랜을 59.5세 이전에 빼게되면 내야하는 Early Distribution Penalty와 세금을 물어야 하므로 꼭 새로운 401(k)계정 관리자에게 문의하여 Direct Rollover를 신청하여 어카운트내에서 이동할 수 있도록 해야 합니다.
세가지 롤오버 옵션
기존에 있던 401(k)를 다른 어카운트로 옮기는데에는 3가지 옵션이 있습니다.
401(k) to Traditional IRA: 본인의 Traditional IRA계정을 열어 그쪽으로 트랜스퍼 함으로써 세금유예[Tax Deferred] 혜택을 그대로 받으며 그대로 자랄 수 있도록 합니다. 계정에 따라 기존보다 더 나은 관리비용을 오퍼 받을 수 있습니다.
401(k) to Roth IRA: after-tax 금액만 불입이 가능한 Roth-IRA의 특성상 Roth-IRA로 롤오버를 할 경우 해당 비용에 대한 부분은 세금을 내야 합니다. 물론 이후의 인출하는 부분은 면세대상으로 세금을 내지 않습니다. [Roth 401(k)로 롤오버하는 경우는 제외]
401(k) to 새로운 직장의 401(k): 401(k) 어카운트를 하나로 통합하길 원하다면 가장 현명한 선택이 될 수 있습니다. 현재 직장에서 제공하는 플랜의 관리비용등을 잘 확인하여 진행하며 현재 401(k) 플랜의 담당자에게 롤오버 안내를 받아 진행하면 됩니다.
IRA로 롤오버하는 방법
401(k)를 IRA 어카운트 혹은 새로운 401(k)로 롤오버하는 방법은 두가지가 있습니다. 틀린것과 맞는것.
만일 401(k) 어카운트에서 당신의 이름으로 체크를 받거나 캐쉬아웃하여 새로운 어카운트에 불입한다면 틀린것이며 IRS가 엄격하게 보는 은퇴플랜 성격상 59.5세 이전에 인출함으로 발생하는 페널티와 세금을 내야 합니다.
은퇴플랜 롤오버는 꼭 새로운 계정의 플랜 관리자에게 “Direct Rollover”를 요청하여 계정에서 계정으로 직접 트랜스퍼가 되는 방식의 롤오버를 하셔야 합니다.Direct Rollover를 함으로써 기존 플랜에 있던 돈은 당신을 통하지 않고 바로 새로운 계정의 은퇴플랜 IRA 어카운트로 입금이 됩니다.
새로운 계정으로 입금이 되면 그 돈이 저절로 투자가 되는 것이 아니므로 어떤 투자방법으로 할지를 현명하게 선택하여 allocation을 하면 됩니다.
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