Cash Value 현금가치로 보는 홀라이프 보험 순위

현금가치로 보는 미국 최고의 평생보험 순위

배당수익률이 중요한 이유

3명이 각기 다른 회사의 저축성 평생보험을 가입했습니다.

모두 현금가치 수익을 보장하는 Guaranteed Cash Value가 있는 보장성 홀라이프 플랜이라고 가정합니다.

홀라이프 보험은 보장성 고정수익 이자[3-4%]를 지급하는 것 외에 회사의 배당금을 지급하는 Non-Guaranteed Cash Value가 있습니다.

A라는 회사는 배당수익율을 최근 10년간 약 5% 지급했습니다.

B라는 회사는 배당수익율을 최근 10년간 약 6% 지급했습니다.

C라는 회사는 배당수익율을 최근 10년간 약 7% 지급했습니다.

이 말은 단순계산하자면 똑같은 10만불의 캐쉬발류가 있다고 가정할때 A를 선택한 보험자는 매년 $5,000의 수익을 받았고 B를 선택한 보험자는 매년 $6,000의 수익을 받고 C를 선택한 회사는 매년 $7,000의 배당수익을 받았다는 말이 됩니다.

여러분이라면 어떤 회사를 선택하시겠습니까?

홀라이프 생명보험이란?

생명보험은 크게 3가지로 나뉘는데

  1. 일정기간 보험비를 고정하는 기간성 텀라이프 보험.
  2. 매해 보험비를 플렉시블하게 조정할 수 있으며 현금가치를 적립할 수 있는 유니버설 보험
  3. 평생 보험혜택과 고정적인 수익을 보장해주는 현금가치의 홀라이프 보험

이 중 홀라이프 보험은 Mutual Company만 있는 보험으로써 보험자는 곧 Policy Owner로써 회사의 주주가 되어 고정적 보장수익외에 회사의 수익에 따른 배당금을 받을수 있는 자격이 주어집니다.

홀라이프 보험의 경우 평생 보험혜택과 일정한 고정수익을 보장해 주는 평생보험으로써 미국에서 가장 오래되고 미국인에게 사랑받는 생명보험이라고 할 수 있습니다.

홀라이프 생명보험의 Cash Value[현금가치]란?

홀라이프 생명보험의 가장 큰 특징이자 장점은 바로 매우 강력한 보장성[Guarantees] 플랜이라는 것입니다.

홀라이프 보험은 사망보상금을 보장하며 일정한 보험비를 보장하고 또한 일정하게 적립되는 Cash Value, 즉 현금가치의 상승을 보장합니다.

홀라이프 보험의 현금가치는 주식시장의 인덱스 펀드에 영향을 받아 고정적 수익이 거의 없는[1%미만] Indexed Universal Life와는 다르게 보장을 해주는 보통 3%이상의 고정적 이자수익을 지급합니다.

따라서 주식시장의 변동성과는 전혀 상관없이 세이빙 어카운트와 같이 현금가치는 지속적으로 쌓일뿐입니다.

또한 이외에 홀라이프 보험은 Mutual Company의 특징인 보험자가 회사 배당금을 받을수 있는 자격이 있어 매해 회사의 수익에 따른 배당수익을 추가로 받을수 있습니다.

이것이 바로 홀라이프 보험이 100년이 넘는 기간동안 가장 오래 미국인에게 사랑받고 유지가 될 수 있었던 비결입니다.

Cash Value의 적립

홀라이프 현금가치는 위에서 언급한대로 두가지로 나뉘어 누적이 됩니다.

하나는 일정수익 이자를 지급하는 보장성 가치[Guaranteed Value]와 회사의 수익에 따라 수익률이 달라지는 비 보장성 가치[Non-Guaranteed Value]입니다.

기본적으로 홀라이프 플랜은 회사에 따라 3%든 4%든 고정된 이자수익을 보장성 가치로써 지급하며 그 후에 추가로 비 보장성 가치인 배당수익을 지급하는 것입니다.

예를 들면

MassMutual의 보장성 가치[Guaranteed Value]인 이자율이 4%, 비보장성 가치[Non-Guaranteed Value]인 배당수익이 3.2%라고 가정하면 전체 배당수익률은 7.2%가 되는 것입니다.

더 많은 Cash Value를 받기 위한 방법

만일 더 많은 현금가치를 받기 원한다면 ‘Paid Up Addition’이 가능한 보험 Policy가 있다면 가능할 수 있습니다.

홀라이프 보험의 기본 컨셉은 평생동안 보험비를 내고 평생동안 보험혜택을 받는 것입니다.

따라서 대부분의 홀라이프 보험회사는 Whole Life 100이라는 플랜으로 100세까지 보험비를 받습니다.

물론 요즘은 이런 플랜도 보험비 납부기간을 20년이나 30년으로 줄일수 있습니다만, 이는 일종의 눈속임일뿐 실제로는 쌓여진 현금가치내에서 보험비가 기본 플랜인 100세동안 빠져나가니 유의하셔야 합니다.

하지만 Paid Up Addition이 있는 Policy의 경우 10년이든 20년이든 보험비가 완전히 납부가 되는 플랜으로써 보험혜택이 평생 유지가 되는것입니다. 말그대로 보험비가 paid up되는 것입니다.

따라서 컨셉은 간단합니다.

보험비는 일정기간동안 내고 남은 평생동안 수익이 그대로 쌓이게 되므로 당연히 Cash Value는 더 많이 쌓여지게 됩니다.

그리고 일반적으로 100세까지 내는 플랜보다 10년내는 플랜이 보험비가 더 높습니다.

Cash Value는 어떻게 찾나요?

보험자가 홀라이프 플랜의 현금가치를 찾을수 있는 방법은 일반적으로 3가지가 있습니다.

  • Loan [대출]
  • Distribution [인출]
  • Take Out Dividend [배당수익만 인출]

현금가치는 보험자의 세이빙 어카운트와 마찬가지 컨셉이기 때문에 원할때 마음대로 인출[Distribution or Withdrawl]할 수 있습니다.

다만 인출할 경우 납부한 보험비의 원금을 제외한 나머지 수익부분은 세금을 내야 합니다.

마찬가지로 고정수익은 놔두고 배당수익 부분만 인출할 수도 있는데 물론 이 부분은 100% 세금을 내야합니다.

그래서 가장 많이 쓰여지는 사용방법이 Cash Value를 Loan, 즉 대출하여 사용하는 방법입니다.

내 돈을 대출한다는 것이 이해가 되지 않을수 있겠지만 현금가치를 론을 하는 것은 아래와 같은 장점이 있습니다.

  • 대출하여 찾은 돈은 갚지 않아도 됨
  • 대출하여 찾은 돈은 세금을 내지 않아도 되는 면세수익

물론 대출을 할 경우 이자가 나가지만 사망할 경우 론을 받은 금액은 사망보상금에서 차감되기 때문에 실제로 막대한 사망보상금을 미리 땡겨쓴다는 관점으로 보면 이득이 될 수 있습니다.

Top 5 Whole Life Companies for Cash Value

기본적인 홀라이프 플랜과 현금가치의 컨셉을 이해하기 위한 서론이 좀 길었던 것 같습니다.

그럼 본격적으로 미국에서 가장 높은 현금가치를 기대할 수 있는 최고의 홀라이프 보험을 보도록 하겠습니다.

Number Don’t Lie

‘숫자는 거짓말을 하지 않는다’라는 말이 있습니다.

아무리 최고의 회사라고 말로만 부르짖는 것과 실질적인 경영실적과 배당수익률을 보면 결과는 나오게 되어 있습니다.

다만 배당수익률이 아무리 높아도 회사 재정건정성을 나타내는 크레딧이 나쁘면 아무 소용이 없기 때문에 함께 비교 분석한 탑랭킹 회사입니다.

#1 MassMutual

매스뮤추얼은 뉴욕라이프에 이어 미국에서 가장 오래된 보험회사로써 160년이 넘는 역사를 자랑하고 있습니다.

또한 Fortune 100 리스트에 있는 기업으로써 2017년 현재 순위 77위를 기록하고 있어 78위 골드먼삭스와 88위 나이키보다 매출면에서는 더 큰 회사이며 뮤추얼 보험회사 순위로는 2위입니다.

매스뮤추얼은 최근 10년여간 매우 빠른 속도로 성장을 거듭하고 있으며 종신보험 미국 점유율 1위를 차지하고 2016년 업계 1위 기업인 MetLife를 인수한 바 있습니다.

재정건정성/Financial Rating

  • A.M Best Company: A++ [Superior]
  • Fitch Rating: AA+ [Very Strong]
  • Moody’s: Aa+ [Excellent]
  • Standard&Poors: AA+ [Very Strong]

배당수익률 역사 / Divedend History

매스뮤추얼의 최근 10년간 배당수익률은 매우 인상적입니다.

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
8.20 8.20 8.05 7.90 7.50 7.00 7.40 7.50 7.90
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
7.60 7.00 6.85 7.00 7.10 7.10 7.10 7.10 6.70

추천 상품 / Best Product for Cash Value

Legacy 10: 10년동안만 보험비를 납부하고 완료되는 플랜으로써 보험혜택은 평생 지속됩니다. 보험비가 10년 후, Paid Up되는 플랜으로써 현금가치와 사망보상금이 함께 계속 증가하는 플랜입니다.

Legacy 20: Legacy 10과 같지만 20년동안 보험비를 납부하는 플랜입니다.

HECV[High Early Cash Value]: 이 플랜은 보험계약 초기에 현금가치가 다른 플랜에 비해 빠르게 증가하는 플랜으로 비지니스 플랜에 적합합니다.

Why #1 Pick

매스뮤추얼이 최고에 선정된 이유는 현재 업계에서 최근 15~25년간 가장 높은 배당수익률을 지급하고 있기 때문입니다.

현재 가장 높은 배당수익을 지급하는 최고업계의 평균 수익률 6.7%와 비교하여 매스뮤추얼의 경우 최근 15년간 7.24%의 평균 배당수익률을 기록하였습니다.

#2 Ohio National

한인에게는 약간 생소한 이름일 수 있지만 미국 보험업계에서는 100년 이상된 최고의 생명보험업체라고 볼 수 있습니다.

오하이오 네셔널은 1924년부터 끊임없이 종신보험자에게 가장 높은 수준의 배당수익을 지급하고 있는 업계 최고기업중 하나입니다.

매스뮤추얼과 비교하여도 네임발류로 인한 고객 선호도만 제외한다면 전혀 뒤쳐질 것이 없는 보험회사라 할 수 있겠습니다.

재정건정성/Financial Rating

  • A.M Best Company: A+
  • Moody’s: A1
  • Standard&Poors: A+

배당수익률 역사 / Divedend History

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
8.30% 8.30% 7.70% 7.70% 7.40% 6.90% 6.65% 6.65% 6.65%
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
6.40% 6.40% 6.15% 6.15% 6.00% 6.00% 6.00% 6.00% 5.75%

#3 Penn Mutual

마찬가지로 한인들에게는 생소한 이름이긴 하지만 Penn Mutual은 최근 10년간 가장 높고 안정적인 배당수익률을 지급한 매우 기반이 탄탄한 회사입니다.

재정건정성/Financial Rating

  • A.M Best Company: A+
  • Moody’s: Aa3
  • Standard&Poors: A+

배당수익률 역사 / Divedend History

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
7.40 7.40 7.40 6.48 5.74 5.74 6.30 6.30 6.34
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34

#4 New York Life

아마 미주 한인들에게는 가장 낮익은 이름이 아닐까 싶습니다.

한인이 이 거대한 회사의 대표[존 김]로 있다는 점이 더욱 자부심을 가지게 하지 않을까 싶습니다.

뉴욕라이프는 최고의 홀라이프 플랜을 보유하고 있는 환상적인 회사라고 감히 말할수 있겠습니다. 미국에서 가장 오래된 역사를 자랑하고 있는 것을 제외해도 Fortune 100 기업이며 Mutual Company 로는 최고 등급인 65위를 기록하고 있는 명실상부한 초우량 기업입니다.

현재 배당수익률은 6.25%로 매우 높은 수준으로써 인상적이며 뉴욕라이프 에이전트만이 $25,000미만의 플랜을 보유하고 있는 유일한 기업이기도 합니다.

재정건정성/Financial Rating

  • A.M Best Company: A++
  • Moody’s: Aaa
  • Standard&Poors: AA+

배당수익률 역사 / Divedend History

Year 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Rate 7.9 7.32 6.79 6.79 6.79 6.79 6.79 6.79
Year 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Rate 6.14 6.11 6.11 5.8 5.9 6 6.25 6.25

#5 Gurdian Life

가디언 또한 미국에서 가장 오래된 보험회사중 하나로써 유구한 역사외에도 탄탄한 재정 그리고 꾸준하고 높은 배당수익률을 지급하는 회사입니다.

또한 타 보험사에 비해 매우 다양한 홀라이프 플랜을 보유하고 있는 것으로도 유명합니다.

재정건정성/Financial Rating

  • A.M Best Company: A++
  • Moody’s: Aa2
  • Standard&Poors: AA+

배당수익률 역사 / Divedend History

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
8.50 8.00 7.00 6.60 6.70 6.50 6.75 7.25
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
7.30 7.00 6.85 6.95 6.65 6.25 6.05 6.05

2017년 각 보험사의 배당수익률 기록

Mass Mutual 6.7
Penn Mutual 6.34
New York Life 6.2
Guardian 5.85
Ohio National 5.75
Northwestern Mutual 5
MetLife 4.7

최근 10년 15년간 평균수익률 기록

Check Also

미국 생명보험 순위

미국에서 생명보험을 알아보다보면 너무 많은 회사들이 있어 도대체 어떤 회사가 믿음이 가고 좋은 회사인지 알기 …

의견을 남겨주세요!

error: Content is protected !!