한달에 $100 로 할 수 있는 최고의 저축전략

Updated 3/21/2018

미국인의 저축실태

문제가 심각합니다.

오늘날 미국인들의 저축율은 5.5%이며 예금구좌에 $1,000도 없는 사람들이 무려 62%입니다.

충격적인것은 연소득이 10만불~15만불 미만의 고소득자들도 세이빙계좌에 $1,000이 없는 경우가 44%나 되었다는 점입니다. [참조: fool.com]

이를 은퇴자금으로 보자면 거의 재앙에 가깝습니다.

미국인중 43%의 노동인구는 준비해논 노후자금이 아예 없습니다. 중간연령대의 노동인구 커플은 노후를 대비하여 겨우 $5,000정도만 저축을 하고 있고 대부분이라 할 수 있는 70%정도되는 노동인구의 저축액은 5만불이하입니다. [참조: Marketwatch.com]

그러면서도 밀레니얼 세대를 포함한 20대부터 30~40대의 1/3가량이 은퇴후 Primary Income으로 소셜연금에 완전히 기대고 있다는 점입니다. 이대로 간다면 소셜연금은 2034년경에 고갈될지도 모른다는데 말이죠. 고갈이 되지 않아도 최소한 현재보다는 23%가량 삭감된다고 합니다. [참조: cnbc.com]

 

 

 

한국인은 더 심각하다

그런데 이를 한국인으로 돌아보자면 문제는 더욱 심각해집니다.

한국인의 노인빈곤율은 OECE국가들중 최상으로 1위를 지키고 있으며 미주 한인들을 대상으로 해도 모든 아시안인중 노인만 되면 소득이 최하위로 줄어들고 빈곤율은 최악을 달립니다.

 

 

자녀양육에 올인하는 문화

아직도 많은 한국인들이 자녀들의 교육과 양육비로 대부분의 지출을 할당합니다.

하지만 그렇게 본인들의 노후는 생각치않고 자녀들의 밝은 미래에 올인을 하고 본인들은 늙어서 어렵게 살아갑니다.

문제는 자녀들이 그렇게 성장하여 성공을 해도 부모님의 노후까지 책임지기에는 너무 부담이 간다는 사실입니다.

사실 현재 가구당 고소득에 속하는 연 10~15만불을 번다고 해도 본인들의 가정을 건사하다 보면 부모님까지 모두 생계를 책임지기에는 어렵습니다.

결국 노인들은 잘난 자녀들을 두고도 은퇴를 못하고 일터로 나가는 아이러니한 상황이 벌어집니다.

 

저축을 합시다!

결국 저축을 해야 합니다.

하지만 비싼 렌트비나 모기지등을 내고 이런저런 지출을 빼면 남는것이 없습니다. 크레딧카드 이자갚기도 빠듯해서 세이빙은 꿈도 못 꿉니다.

그래도!

전화비는 꼬박꼬박 나가고 TV와 인터넷비용도 유틸리티 비용도 내고 차값도 내고 차보험비도 내며 심지어 외식도 하고 친구들과 술도 마십니다.

그래도

세이빙할 돈은 없습니다. ㅠㅠ

 

자, 어떠신가요? 

세이빙을 유틸리티 빌이라 생각하고 $100만 딱 눈감고 해보세요. 아무것도 아닌것 같지만 뜻하지 않은 어려운 시기에 가정을 살리고 노년이 되어 뜻밖의 정말 값진 선물이 될 수 있습니다.

월 $100로 당신의 가정을 지키고 노년에 도움이 될 수 있는 저축방법을 소개합니다.

 

월 $100 로 할수있는 저축방법 

생명보험[Term with ROP]

엥? 잘나가다 왠 생명보험? 이러시겠지만 많은 저축방법중 최상위로 올려놓은 이유가 있습니다.

똑같이 $100을 캐쉬로 모으는 것과 ROP[Return of Premium]이라는 텀라이프 생명보험을 넣는것과의 차이를 보겠습니다.

핵심은 30년[여기서는 30년으로 저축시기를 가정]이 지났을때 둘다 매년 $1,200을 저축하여 x 30년을 모아 = $36,000정도를 받을 수 있다는 것입니다.

 

여기서 텀라이프 생명보험은 기간성으로 계약기간이 지나면 그냥 사라지는 것으로 알고계실텐데 ROP라는 라이더를 사용하는 텀라이프 보험은 그렇지 않습니다.

ROP생명보험은 계약된 30년의 기간내에 가장이 사망하면 높은 사망보상금을 개런티하며 다행히 30년후까지 아무일이 없다면 그동안 낸 보험비를 ‘Premium Refund’의 개념으로 다시 돌려줍니다.

비교 캐쉬 혹은 첵킹[세이빙] ROP 생명보험
월 저축액 $100 $100
기간 내 혜택 중간에 급한돈이 필요할때 비상금으로 사용할 수 있으나 저축이 중간에 종료됨. 가장이 사망할 시 높은 금액의 사망보상금을 받을수 있으며 치명적 질환이나 장애발생시 혜택을 받을수 있다.
저축기간 완료시
예상금액[30년]
$36,000 +/- $36,000 +/-

 

결과적으로 생명보험을 가장 위에 놓은 이유는 이렇습니다.

  • 이자수익을 기대할수는 없으나 계약된 기간동안 가장의 예기치못한 사망이나 심각한 문제가 발생할 경우 본인과 남은 가족을 보호할 수 있는 Protection, 즉 재정적인 우산을 만들어 줄 수 있다는 점.
  • 똑같이 해당기간 후에 납부한 보험 금액을 그대로 돌려받아 캐쉬 세이빙과 같이 전액을 세이빙을 할 수 있다는 점.

한마디로 세이빙은 세이빙대로 하고 해당기간동안 가족의 안위도 보살필수 있는 일석이조의 방법으로 자녀와 배우자를 생각한다면 안 할이유가 전혀 없는 방법입니다.

More>>> 기간성 텀라이프 생명보험

 

 

그렇다면 보험사는 손해를 보는걸까요? 

절대 그렇지 않습니다.

보험사는 절대 손해를 보면서 비지니스를 하는 곳이 아닙니다. 실질적으로 보험사는 받은 보험비로 투자를 하여 더 많은 금액을 만들어 낼 수 있고 실질적으로 고객이 계약기간후에 받는돈은 보험사가 보험비를 차곡차곡 쌓아놓았다가 그대로 주는것이 아니기 때문입니다.

 

세금은?

계약기간이 완료가 되어 보험사로부터 받는 보험비는 이전에 투자한 나의 원금을 돌려받는 것, 즉 Return of Premium이기 때문에 과세수익으로 잡히지 않는 Tax Free Money 입니다.

More>>> Prudential Term Life Insurance Essential & ROP Plan
생명보험 무료상담및 문의하기 / 201-888-2528

 

 

 

Roth IRA [or Traditional IRA]

미국인들의 대표적인 은퇴플랜, 바로 IRA입니다.

IRA는 두가지로 나뉘는데 바로 불입금액에 대한 세금공제가 가능하지만 인출시 과세수익으로 잡히는 Traditional IRA, 그리고 공제는 받지 못하지만 원금과 수익이 모두 면세수익으로써 Tax Free Money로 사용이 가능한 Roth IRA입니다.

여기서는 월 $100 저축으로써 최대한의 효과를 볼 수 있는 Roth IRA로 살펴보겠습니다.

물론 Traditional IRA의 경우 연수익에 따라 저소득층의 경우 공제혜택과 함께 텍스크레딧까지 있으므로 최대한의 효과를 내기 위해서는 전문가와 협의가 필요합니다.

 

위의 경우와 마찬가지로 캐쉬로 저축을 할때와 기간이 끝난후의 차이점 그리고 장단점을 살펴보도록 하겠습니다.

비교 캐쉬 저축 Roth IRA 저축시
월 저축액 $100 $100
기대 연 수익율 없음 [물가상승율 고려할때 연 1.5~2% 가량 마이너스] Market Risk가 있으나 30년 가량을 봤을때 수익율 연 6%에서 12%가량 기대.
장점 급한일이 있을때 비상금으로 사용이 가능하다
  1. 계좌 오픈 후, 5년후부터 원금에 한하여 페널티없이 인출이 가능하여 비상금으로도 사용이 가능하다
  2. 모든 원금과 수익에 세금유예혜택이 있으며 59.5세 이후 인출시 Tax Free.
  3. 은퇴 시 은퇴자금 이외에도 유산으로 자녀에게 면세 재산으로 남겨줄 수 있다.
단점 물가상승율에 따른 가치하락과 비상금으로 사용시 저축이 중단됨. 59.5세 이전에는 원금이외의 수익에 대해서는 인출을 할 시 페널티가 있다.
일정 기간[30년]후 예상수익 $36,000 [보수적으로] 연수익 6% 예상시 $100,562

 

 

IRA 은퇴플랜은

미국 연방정부 재무부의 IRS에서 인정하는 대표적인 Qualified Retirement Plan으로써 세제혜택을 주고 노후대책을 위해 가입을 권고하는 은퇴플랜입니다.

Traditional IRA의 경우 세금 공제의 혜택도 있으며 저소득층의 경우 한 해 불입금의 50%까지 돌려주는 텍스크레딧도 있습니다.

다만 공제를 받는만큼 원금을 제외한 이자수익은 추후 인출시 세금을 내야하며 5년만 지나면 원금은 뺄수있는 Roth IRA와 달리 59.5세 이전에는 원천적으로 인출이 매우 특별한 경우를 제외하고는 제한이 있습니다.

IRA는 기본적으로 원금을 뮤추얼펀드, 주식, 채권등에 투자를 하는 것으로써 수익의 등락이 있으나 시기에 따라 공격적인 주식투자에서 노후에 들어설수록 안정적인 채권투자등으로 allocation을 조정하여 수익조정이 가능합니다.

More>>> 당신을 위한 최적의 은퇴플랜 찾기

More>>> 은퇴플랜의 기초, 개인은퇴계좌 IRA

More>>> 은퇴플랜의 총아 Roth IRA

More>>> 절세를 위한 최고의 선택 401(k)

 

 

인출시 세금및 사용계획은?

Traditional IRA의 경우 과세대상이기 때문에 매달 최소금액을 받는 방식으로 세율을 줄여 보고할 수 있습니다.

또한 Roth IRA의 경우 세금의 문제가 없기 때문에 한번에 모든 금액을 인출 가능하여 자유롭게 사용할 수 있습니다.

많은 시니어들이 은퇴가 가까워오면 IRA에 있는 금액을 애뉴어티 연금으로 롤오버하여 평생동안 받을 수 있는 연금혜택을 알아보고 있습니다.

빌이다 생각하고 한달에 $100씩 모은 돈으로 종자돈을 마련하여 소셜연금과 함께 매월 몇백불씩이라도 더 받을수 있는 평생연금을 마련할 수 있다면 이보다 더 좋은 저축플랜이 있을까요?

More>>> 애뉴어티 연금플랜이란

 

High Yield Online Saving Account

위에 소개된 은퇴플랜을 위한 저축과는 다르지만 비상금 혹은 집을 구입할 다운페이먼트등을 모으기위해 가장 좋은 아이디어라고 생각하여 소개합니다.

현재 로컬의 전국적인 네트워크를 가진 오프라인 대형은행들을 볼때 Saving Account나 Money Market Account를 봐도 이자율은 채 0.01%도 되지 않습니다.

실질적으로 이자수익은 기대할수 없다는 것이 됩니다.

하지만 최근 온라인 은행에서 제공하는 세이빙 어카운트를 보면 연 이율 1%를 웃도는 계좌를 쉽게 찾을 수 있습니다.

은행 계좌에 돈을 넣고 비상금으로 사용하기 위해서는 최고의 선택이 아닐까 싶습니다.

 

전문가 상담문의 / 201-888-2528

Check Also

2019년 홀라이프 저축성 생명보험 배당금 순위

홀라이프 생명보험이란? 생명보험은 크게 3가지로 나뉩니다.  일정기간 보험비를 고정하는 기간성 텀라이프 보험. 매해 보험비를 플렉시블하게 …

의견을 남겨주세요!

error: Content is protected !!