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크레딧 뷰로에 이의제기[Dispute] 하는 방법

Updated 3/13/2017

 

레딧은 쌓기는 돌을 하나하나 쌓아가는것과 같지만 떨어지는 것은 절벽에서 떨어지는 것과 같다고 했나. 열심히 쌓아올린 크레딧이 무심코 넘긴 30일동안의 크레딧 카드 연체 페이먼트때문에 뚝뚝 떨어지는 것을 보는 것처럼 가슴아픈 일은 없다. 내가 자초한 일도 그럴진데 하물며 내 기록도 아닌것이 내 금쪽같은 크레딧을 왕창 갉아먹었다면?

사실 이제는 Identity Theft라고 하는 개인정보 도용문제는 남의 일이 아닌것이 되었다. 실제로 2012년 기준으로도 FTC[연방거래위원회]에서 조사한 결과 미국인 5명중 한명은 본인의 크레딧 기록중 본인의 것이 아닌 에러 혹은 도난으로 인한 허위기록으로 인한 피해가 발생한 것으로 보고있다.

 

 

그런 경우를 위해 Fair Credit Reporting Act 는 크레딧 뷰로는 컨슈머에게 정확한 그들의 개인 정보및 지출 크레딧기록을 제공하도록 의무화하고 있다. 만일 당신이 크레딧뷰로에 당신의 기록이 아닌 부분에 대해서 이의 제기를 하고 뷰로가 30일 이내에 정확한 기록확인을 하지 못한다면 해당 기록은 지워져야 한다. 이것이 바로 크레딧 교정의 핵심이며 여러분이 직접 할수도 있는 일이다.

 

 

이제부터 크레딧뷰로에 어떻게 Dispute[이의제기]하는지 알아보자.

자, 당신은 크레딧을 교정하길 원하며 두가지 방법이 있다. 크레딧 교정업체를 찾아 맡기던가 아님 직접 본인이 하던가.

하지만 제대로 된 교정업체를 찾는것이 이다지도 어렵던가. 돈만 적선하고 두어번 편지날려주고 감감무소식이 된 것이 몇번이던가. 눈물을 머금고 주먹 불끈쥐고 다 필요없다 내가 한번 해보련다 시도해보자.

  • AnnualCreditReport.com 에서 각 뷰로, 즉 Equifax, Experian, TransUnion의 본인의 크레딧 히스토리를 뽑아본다. 각 뷰로의 크레딧 히스토리에는 크게 Positive Factor와 Negative Factor가 있고 본인의 다른 각종 개인정보및 거주히스토리등이 나오는데 본인의 정보 중 틀린 부분 – 이름의 스펠링, 거주 주소, 퍼블릭 레코드부터 마지막으로 Negative Factor 부분을 확인한다.
  • 틀린 부분과 부정적인 영향을 주는 크레딧 기록및 나의 것이 아니거나 혹은 늦은 적이 없는데 늦었다고 되어있는 기록등 모든 잘못된 기록을 어카운트 별로 분류를 한다.
    • 어카운트 관련 에러
      • 7년 이상된 연체기록 [7년 이상되었다면 없어져야 함]
      • 나의 것이 아닌 크레딧카드나 론 기록
      • 내가 클로즈요청을 하였는데 회사에 의해 클로즈가 되었다고 나와있는 기록.
    • 잘못된 기록
      • Pay-Off가 되어 클로즈하였는데 아직도 미납으로 나와있는 기록
      • 7년 이상 된 Tax Lien Payment 기록
      • 파산신청하여 클리어된 기록이 다시 나와있는 경우
    • 개인정보 에러
      • 이름이 잘못되어 있는 경우
      • 전에 살지 않았는 곳의 주소가 있는 경우
      • 잘못된 고용주의 정보가 있는 경우
  • 각 크레딧뷰로 별로 Dispute을 걸어야 하는 어카운트및 기록을 분류를 하는데 이때 한 리포트에 각기 다른 두개의 어카운트가 있다면 –예를 들어 셀폰과 케이블- Dispute을 두개를 각각 걸어야 하며 만일 한 어카운트-예를 들어 자동차 모기지-의 연체기록이 2개가 있다면 Dispute을 하나를 걸어 2개의 연체기록을 모두 이의제기한다.
  • 각 크레딧 뷰로에 Dispute을 거는 방법은 Dispute Letter를 작성하여 메일로 보내는 것과 각 사이트의 Dispute 섹션으로 가서 온라인으로 하는 방법등 두가지가 있다.

 

 

메일로 이의 제기를 경우.

  1. 아래의 템플릿형태로 Dispute Letter를 작성한다.
  2. 되도록이면 Tracing 이 가능한 Certified Mail로 발송한다.
  3. 해당 기록이 틀리거나 내 것이 아닌것임을 증명할 문서 사본을 함께 보낸다. [보내지 않아도 상관없음]
  4. 그 후에 30일이 지난 시점에서 메일 발송 기간에 따라 각 크레딧뷰로에서 해당 어카운트의 이의제기에 대한 답신을 받게 될것이다.
Dispute 메일을 보낼 각 크레딧뷰로의 주소

Experian / P.O. Box 4500, Allen, TX 75013

Equifax / P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374

TransUnion / P.O. Box 2000. Chester, PA 19016

 

온라인으로 이의제기를 경우.

  1. 각 크레딧뷰로의 온라인포털에서 Dispute을 제기할수 있으며 해당 기록에 대한 설명과 에러사항을 간단하게 작성할 수 있다.
  2. 작성 후 바로 온라인으로 제출가능하며 그 후에 온라인상에서 이의제기 상황을 확인할 수도 있다.
  3. 최근 각 뷰로는 온라인포털을 통해 Supporting Documents를 함께 올릴수도 있으므로 해당기록에 대한 증빙서류가 있다면 함께 제출한다.
  4. 이메일을 통해 해당 Dispute 이의제기에 대한 답신을 받을수 있다.

 

 

과정.

  1. 이의제기를 받은 크레딧뷰로는 일반적으로 30일이내에 조사[Investigate]을 실시하며 잘못된 정보의 회사나 업체에 연락을 하여 해당 정보에 대한 확인요청을 한다.
  2. 해당업체는 뷰로로부터 조사 요청을 받으면 고객의 정보를 확인하고 그 결과를 크레딧뷰로에 다시 결과를 통보한다. 만일 이의제기를 한 고객의 정보가 사실로 밝혀지면 각 3사 크레딧뷰로에 결과를 통보하여 해당 정보가 지워진다.
  3. 이의제기 결과가 이 전 리포트와 다르면 크레딧뷰로는 당신에게 변경된 부분에 대한 결과와 함께 새로운 크레딧 리포트를 보내준다. 이 리포트는 1년에 한번 받는 리포트에 포함되지 않으므로 다시 받을 수 있다. [Annualcreditreport.com에서 1년에 한번 받는 무료 리포트]
  4. 안 좋은 기록이 사라지면 해당 업체에서 다시 확인을 하여 변경요청을 하지 않는 이상 당신의 리포트에 해당 기록은 다시 나타나지 않는다.
  5. 원한다면 6개월 내로 당신의 크레딧 리포트를 받은 당신의 고용주나 혹은 모기지 은행에게 새롭게 바뀐 리포트를 보내도록 각 크레딧뷰로에 요청할 수 있다. 이는 크레딧뷰로의 의무이며 고용목적의 리포트는 2년전까지 요청가능하다.
  6. 만일 당신의 이의제기 기록이 확인결과 없어지지 않았지만 당신은 이의제기를 했다는 것을 리포트에 증명을 하고 싶다면 각 뷰로에 해당 이의제기내용을 각 기록에 넣어달라고 요청하면 된다.

 

 

크레딧뷰로 이의제기로 해결이 안된다면?

각 크레딧 뷰로에 이의제기를 했지만 해당 업체에서 기존 기록과 맞다고 올 경우 당신은 그 업체에 직접 Dispute 을 걸수도 있다. 실제로 해당 기록이 내것이 아니거나 잘못되어 있는 경우 이 방법이 더 효과적일 수 있다.

크레딧 뷰로에 이의제기를 하면 각 뷰로는 해당 어카운트의 업체정보를 보내주기 때문에 메일주소나 연락처를 받는것은 어렵지 않을 것이다. 해당 업체의 고객센터나 불만접수부서[Customer Service or Complaint Department] 주소를 받아서 보내거나 연락이 잘 안된다면 뷰로에서 받은 업체의 일반주소로 보내도 상관없다. 혹은 필자의 경우 전화로 직접 했는데 나의 어카운트 정보가 아닌것이 워낙 확실하니 바로 해결이 된 경우도 있다. – 업체에 따라 다를 수 있음.

Dispute Letter는 아래의 샘플폼을 이용하고 증빙서류사본[원본은 간직할것]을 함께 첨부하여 보낸다.

 

[Your Name]

[Your Address]

[Your City, State, Zip Code]

[Date]

Complaint Department

[Company Name]

[Street Address]

[City, State, Zip Code]

I am writing to dispute the following information that your company provided to [give the name of the credit reporting company whose report has incorrect information]. I have circled the items I dispute on the attached copy of the credit report I received.

This item [identify item(s) disputed by type of item, such as credit account, judgment, etc., and your account number or another method for the information provider to locate your account] is [inaccurate or incomplete] because [describe what is inaccurate or incomplete and why]. I am requesting that[name of company] have the item(s) removed [or request another specific change] to correct the information.

Enclosed are copies of [use this sentence if applicable and describe any enclosed documents, such as payment records and court documents] supporting my position. Please reinvestigate this [these] matter[s] and contact the national credit reporting companies to which you provided this information to have them[delete or correct] the disputed item[s] as soon as possible.

Sincerely,

Your name

Enclosures: [List what you are enclosing.]

 

 

크레딧 교정업체 선정시 유의사항.

이 과정들에서 가장 핵심적인 부분은 사실 본인의 잘못된 기록이 어떻게 잘못된것인지를 증명하는 것이다. 명확한 증빙서류가 있다면 간단히 이의제기가 이루어져 없어질 것이지만 만일 당신이 ID Theft를 당해 모르는 기록이 있다면? 하지도 않은 부분에 대한 증명을 어떻게 한단 말인가?

그래서 많은 사람들이 크레딧교정업체를 찾아 쉽게 해결을 하려 하는데 사실 믿을만한 업체, 좋은 업체는 그들이 실제로 할수있는 일과 할수 없는 일을 정확히 알려주며 절대 100% 크레딧 교정을 보장하지 않는다 – 이런 광고는 사실 불법이다. 또한 일을 진행하기 전에 먼저 페이먼트를 요구하지도 않는다.

크레딧교정 업체에서 진행을 해야되는 경우는 크게 ID Theft를 당했거나 이의제기를 해야되는 기록이 너무 많아 혼자서는 도저히 하나하나 다 신경써서 각 크레딧뷰로에 넣을 수 없는 경우가 되겠다.

 

효과적인 Dispute Letter작성하는 법.

정보를 간결하고 명확하게 작성하라 – 크레딧뷰로는 명확하게 어느 기록에 대한 부분이 잘못되어 졌는가를 간결하게 한눈에 알수있게 되어 있는 편지를 보낸다.

당신과 해당 이의제기 어카운트 정보를 정확히 기입한다 – 당신의 메일주소, 보내는 날짜와 해당 어카운트 회사이름과 어카운트넘버와 이의제기 이유를 정확히 알려준다.

법에 대해서 이러쿵 저러쿵 하지말라 – 뷰로는 나의 기록을 몇일 이내에 확인을 해야한다는 등의 내용은 넣을 필요가 없다. 이미 그들은 당신보다 더 잘 알고있으니깐.

 

 

 

Dispute Letter Sample 1.

Jane Q. Consumer

123 Main Street

Mainstreet, USA 12345

SSN: xxx-xx-1234

January 30, 2016

Ref #: 000-111-2222

To Whom It May Concern:

I would like to dispute the following item on my credit report:

Wall Street Mortgage Co.

Partial account number 7890.

Opened 05/1999

My credit report shows a 30-day late payment in the amount of $781.32 for April 2013. However, I was not late. I have enclosed copies of my statements for April, May and June 2013 that together clearly show my payment for April was not 30 days late.

Please correct this as soon as possible. Thank you,

Jane Q. Consumer

Jane Q. Consumer

 

 

Dispute Letter Sample 2. [크레딧 뷰로에 여러번에 걸쳐 지속적으로 요구하는 경우]

 

MM/DD/YYYY

TransUnion
P.O Box 2000
Chester, PA 19022

To Whom It May Concern,

This is the [Fifth] Letter I am sending to you demanding that you investigate the outstanding inaccuracies appearing in my credit file. The most recent letter was sent over thirty days ago and I am still waiting for a response. I am extremely dissatisfied with the lack of interest and response I have received from your organization over the past several months and demand that you investigate the accuracy of the accounts listed below:

Accounts                                             Reason

PHONE INC                                         This collection is not my account
XXXXXXXXXXX1234

CABLE                                                   Not Mine. I never had an account with this company
XXXXXXXXXXXX1234

MUNICIPAL COURT                         This judgment is not my account
XXXXXXXXX1234

CREDIT CARD                                     I never made a late payment on this account. Please correct.
XXXXXXX1234

 

The retention of these negative accounts is adversely affecting my credit file and may impede my ability to obtain necessary credit. I additionally request proof that these accounts belong to me, specifically a signed contract and the payment history if applicable.

I enclosed proof of payment or supporting documents for above dispute as well.

Should you have any question regarding this dispute, please feel free to contact me.

Thanks,
Regards,

Your Name
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Your SSN#

 

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