Whole Life Insurance 홀라이프 저축성 생명보험

Updated 8/10/2017

Whole Life Insurance는 말 그대로 평생보험을 뜻합니다. 보험비를 계약기간동안 납부하면 평생 보험커버가 되는 컨셉이며 여기에 보험비가 적립이 되어 추가적인 배당금혹은 Cash Value가 쌓여 저축성 평생보험이라고도 불립니다.

 

홀라이프 저축성 생명보험

약 기간이 끝나면 모든 혜택이 사라지는 기간성 Term Life과는 다르게 보험자의 평생을 커버하는 플랜이 홀라이프 플랜 [Whole Life Insurance] 입니다.

홀라이프 보험은 보험비는 최초 계약시 정해진대로 일정하게 유지되나 보험비를 내기로 한 계약기간이 완료가 되도 커버리지는 보험자의 평생동안 지속이 됩니다.

 

 

또한 보험비의 일부가 적립이 되면서 이자가 쌓이기 때문에 배당금과 현금가치[Cash Value]로 보험자가 사용할 수도 있고 은퇴플랜처럼 연금방식으로 인출[론]할 수도 있습니다. 또한 사망시 쌓여진 현금가치가 보상금에 더해져 Face Value가 시간이 지남에 따라 점점 올라갑니다.

홀라이프 보험을 가장 간단하게 설명하는 것이 바로 아래의 차트입니다.

 

홀라이프 보험이란

라이프의 기본 컨셉은 간단하게 평생동안 보험비를 내고 평생동안 보험커버를 받는 것입니다.

하지만 요즘은 10년에서 30년까지의 보험비 계약을 하고 그 동안만 내면 나머지는 자동으로 커버가 되는 플랜이 대부분입니다. 심지어 목돈이 있다면 한번만 내고 평생을 커버받을수도 있습니다. 백만불짜리라면 백만불을 한번에 내고 남은 평생동안 이자가 쌓이며 커버를 받는 것입니다.

 어떻게 보면 홀라이프는 평생을 커버를 받고 납부한 보험비를 돌려받고 싶어하는 소비자의 심리를 가장 잘 이용한 플랜입니다.

하지만 일반 텀라이프에 비해 보험비용이 굉장히 높고 그에 비해서 Death Benefit 즉 사망시 나오는 보상금은 적기 때문에 생명보험과 은퇴플랜 성격의 투자를 모두 원한다면 생각해 볼 수 있는 플랜이라고 할 수 있겠습니다.

Pros / 장점

  • 보험료를 내는 한, 혹은 계약기간까지 내었다면 평생커버가 되므로 보험갱신에 대한 걱정이 없다.
  • 보험료의 일부가 이자로 쌓여 배당금이 나오며 현금가치로 쓸수있거나 계속 넣어둬 복리이자로 재투자 할 수 있다.
  • 사망 보상금이 일정기간이 지나면 현금가치가 올라갈수록 높아진다.
  • 적립된 Cash Value를 사용하더라도 이미 낸 보험비의 금액까지는 본인의 돈이기 때문에 세금을 내지 않으며 사망보험금 또한 세금을 내지 않는다.
  • 사망시 보상금을 받지않고 본인의 유산으로 남겨 자녀들에게 상속이 가능하다.
  • 현금가치로 쌓이는 이자나 배당금이 ‘Market Risk’가 없기 때문에 계약기간을 지킬경우 원금손실의 위험이 없다.
  • 프리미엄의 보험사 지출/관리비용[COI]이 보험자의 계약시 나이로 고정되기 때문에 계약 후, 나이가 많아질수록 수익률이 높아진다.

 

Cons / 단점

  • 보험비가 텀라이프 보험에 비해 상대적으로 높으며 사망보상금은 낮다.
  • 계약신청후, 처음 몇년동안은 현금가치[Cash Value]가 쌓이지 않으므로 플랜에 따라 일정기간이 되어야 원금을 보존할 수 있다.
  • 투자상품이 아닌 보험상품이기 때문에 보험비가 플래너의 커미션, 보험사 지출, 관리비용등으로 일부 사용이 되어 99~100% 전액 투자가 되는 투자상품보다는 수익률이나 이자가 낮을수 있다.

마디로 말해 Whole Life Insurance는 Term Life에 비해 보험비는 높고 보상금은 낮지만 보험비의 적립과 이자가 나오는 만큼 생명보험과 은퇴플랜의 장점을 절묘하게 합쳐놓은 보험플랜이라고 할 수 있습니다.

물론 1석 2조의 효과가 있는만큼 같은 비용으로의 Term Life와의 보상금이나 해당보험비를 다른 투자상품에 투자시의 수익률만큼은 기대하기 어려울 수 있습니다. 하지만 하나의 생명보험 플랜으로 두가지를 모두 적당히 혜택을 볼 수 있다는 점에서는 꽤나 매력적인 상품이라고 할 수 있겠습니다.

또한 최근에는 여러종류의 추가조항[Rider]들이 많아지면서 사망전에도 받을 수 있는 여러가지 혜택을 받을 수 있어 사고나 질환등의 여러가지 위급상황이 발생을 했을경우 도움이 되는 부분이 많아지고 있습니다.

 

 

누구를 위한 보험일까요?

  • 평생동안 보험 커버를 받기 원하며 Cash Value의 적립을 원하는 사람.
  • 보험비가 높기 때문에 계약기간동안 보험비를 낼수있는 사람.
  • 자녀나 상속을 위하여 세금혜택을 받을수 있는 유산으로 남기길 원하는 사람.
  • 자녀나 손주의 학자금이나 미래 사업자금/은퇴자금으로 면세혜택을 받으며 주길원하는 사람.

 

Universal Life Insurance란 홀라이프 보험의 한 종류로 볼수도 있으나 실제로는 매년 갱신되는 텀라이프입니다. 보험비의 일부가 이자가 쌓여 Cash Value를 만들며 보험자의 경제상황에 따라 보험사망금과 보험비를 조정을 할 수 있다는 장점이 있습니다. 홀라이프가 너무 비싸 부담이 되는 소비자를 위한 보험플랜이라고 볼 수 있겠습니다.
Variable Universal Life Insurance란 UL[Universal Life]와 동일하나 보험비의 일부를 고이자 저축계좌에 넣는 것이 아니라 뮤추얼 펀드나 주식등의 투자상품에 넣어 그 수익으로 Cash Value를 만들어 내는 보험을 말합니다. 따라서 “Market Risk”가 있어 원금을 보장할 수 없습니다.
Indexed Universal Life란 UL의 한 종류이나 Variable과는 다르게 보험비의 일부를 S&P 500나 다우존스의 인덱스의 상승률을 따라가는 이자와 연결하고 시장이 하락할때는 막아주기 때문에 원금이 보장된다는 큰 차이점이 있습니다.

 

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Photo credit: stevendepolo via Visual Hunt / CC BY

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