노크레딧 배드크레딧 신용점수 빨리 쌓는 방법

 

국에 살면서 크레딧 관리의 중요함은 두 말하면 잔소리입니다.

미국이라는 사회자체가 거대한 신용과 빚이라는 굴레안에서 돌아가는 사회라고 해도 과언이 아닙니다.

하지만 만일 당신이 이제 막 사회에 첫발을 뗀 사회초년생이라면, 혹은 잠시의 실수로 인해 크레딧이 망가져버린 상태라면 어떻게하든 최대한 빠른 시간내에 크레딧을 빌드업하길 원 할 것입니다.

 

지피지기면 백전백승이다.

적을 물리치기 위해서는 적을 알아야 하듯이 크레딧을 쌓으려면 크레딧이 대체 어떻게 만들어 지는지, 구성은 어떻게 되는지 알아야 합니다. [크레딧 쌓기의 기본]

 

 

당신의 크레딧은 기본적으로 아래 5가지의 요소로 이루어집니다. 

  1. 돈을 잘 내고 있는지 여부 / 35%
  2. 빚을 얼마나 지고 있는지 / 30%
  3. 신용기록을 오래 쌓았는지 / 15%
  4. 다양한 기록을 쌓고 있는지 / 10%
  5. 새로 신청한 카드나 론 기록이 어느정도인지 / 10%

라서 크레딧을 빠르게 그리고 견고하게 올리기 위해서는 위의 다섯가지의 요소들을 잘 활용하고 이용해야 합니다.

무슨 말이냐 하면 결국 위의 5가지 요소들이 크레딧을 올리는 방법으로 보면 됩니다.

  1. 돈을 늦지않고 제때 페이한다.
  2. 크레딧카드나 론 발란스를 최대한 적게 가지고 있는다.
  3. 크레딧카드등의 계정을 최대한 오래 보유하고 있는다.
  4. 차, 집, 크레딧카드등 다양한 곳에서 크레딧으로 신청을 하여 계정을 만든다.
  5. 새로운 크레딧카드나 신용조회는 줄이고 비슷한 시기에 많이 하지 않는다.

 

만일 당신이 크레딧 점수가 전혀 없다면 FICO Score, 즉 크레딧 점수를 만들기 위해서 최소한 한개이상의 계좌를 6개월 이상 보유하여야 합니다. 그래야 그 계좌의 Creditor가 각 크레딧뷰로에 당신의 신용기록을 보낼수 있습니다.

자, 그럼 이제부터 당신의 신용도, 즉 Fico Score를 최대한 빨리 빌드업 할 수 있는 실질적인 방법들을 소개합니다.

 


Photo credit: 401(K) 2013 via VisualHunt.com / CC BY-SA

 

크레딧점수를 빨리 쌓는 5가지 방법

1. 시큐어드 크레딧카드[Secured Credit Card]를 개설한다.

시큐어드 카드는 노크레딧이나 배드크레딧 보유자가 가장 빨리 크레딧 점수를 올릴 수 있는 첫번째, 그리고 최고의 방법입니다.

사실상 신용도가 없는 사람이 일반 크레딧카드나 론등을 받을 수 없기 때문에 사용하는 방법입니다.

시큐어드 크레딧카드란 일반적으로 신청자의 신용도를 보고 크레딧, 즉 빚의 한도를 정해주는 것이 아니라 신청자가 회사에 미리 돈을 주고 신용을 사는 것입니다. 따라서 시큐어드 크레딧카드는 $2,000의 크레딧카드를 만들기 위해서 먼저 $2,000을 디파짓을 해야합니다.

즉, 신청자가 디파짓을 한 금액이 곧 크레딧카드의 한도액이 되는 것입니다. 은행에서 신청자의 신용도를 보고 크레딧한도를 정해주는 것이 아닌 신청자의 디파짓 금액에 따라 크레딧한도가 정해지는 것만 제외하면 모든 것은 일반 크레딧카드와 같습니다.

똑같이 카드를 쓰고 갚고 다시 쓰면 해당 페이먼트와 크레딧한도내의 기록이 크레딧뷰로에 전달되어 신청자의 크레딧이 쌓이게 됩니다.

신청자가 처음 디파짓한 금액은 계정을 닫으면 다시 돌려받게 됩니다. 또한 이 시큐어드 크레딧카드는 사실상 신용도를 올리고 크레딧을 만드는 첫번째 과정이므로 평생 쓰는 카드는 아닙니다. 일정기간, 약 1~2년정도 사용하여 신용점수와 기록이 어느정도 쌓이면 일반적인 크레딧카드를 신청하고 해당계정은 닫던지 크레딧카드로 변환하면 됩니다.

아이테크코리아가 추천하는 시큐어드 크레딧카드

 

 

2. 크레딧빌더 론[Credit Builder Loan]을 신청한다.

크레딧빌더 론이란 약간 생소할 수 도 있습니다. 은행에서 제공하는 론이긴 한데 론을 신청해도 신청자에게 돈을 주지 않습니다. 신청자가 계약된 기간동안 그 돈을 모두 갚아야 비로서 돈을 주기때문에 일종의 강제 저축이라고 할 수도 있습니다.

일반 은행에서 제공하는 론은 아니며 Credit Union이나 Community Bank등에서 ‘Fresh Start Loan’ 혹은 ‘Starting Over Loan’같은 이름으로 나오는 론입니다.

이것도 위의 Secured Credit Card처럼 Secured Personal Loan이라고 불리며 방법과 작동하는 방식이 별반 다르지 않습니다. 다만 시큐어드 카드는 신청자가 먼저 upfront로 내야 할 디파짓이 있어야 하고 시큐어드 론은 신청하여 돈은 못 받고 일단 갚기부터 해야 한다는 것입니다.

일반적으로 $100의 작은 론을 신청했을때 6개월동안 페이먼트를 잘 할 경우 약 35점의 크레딧 점수가 오르는 것으로 알려지고 있습니다.

 

3. 코사이너[Co-Signer]를 구해라.

당신이 만일 인복이 있어 주위에 좋은 크레딧을 가진 사람이 당신의 자동차나 론을 신청할 때 코사이너가 되어줄 수 있다면 그보다 더 좋은 것은 없습니다. 물론 이 방법은 코사이너의 신용기록에 당신의 해당 계좌의 페이먼트 기록이 동일하게 올라가게 되므로 코사이너의 신용기록을 망칠수도 있기 때문에 꼭 페이먼트 스케쥴을 잘 맞춰야 합니다.

 

4. 다른이의 크레딧카드 가족멤버 혹은 Authorized User로 등록한다.*

가족 중 크레딧이 좋은 멤버의 크레딧카드에 Authorized User로 등록을 하면 해당 카드의 페이먼트 기록등이 함께 공유가 되어 크레딧이 급속하게 올라가는 효과가 있습니다.

이 방법은 크레딧이 매우 좋고 빚이 없는 가족이 있다면 Authorized User로 등록을 해줌으로써 추가된 사람은 시큐어드 크레딧카드등을 따로 요청하지 않아도 함께 크레딧을 쌓을 수 있다는 매우 큰 장점이 있습니다.

다만 크레딧카드에 추가된 유저는 본인이름의 카드를 따로 받을수 있고 본인이 갚지 않아도 되는 부분이 있으므로 꼭 카드의 메인 홀더와 서로 합의를 해야만 합니다.

일반적으로 부모가 자녀의 크레딧을 쌓아주기 위해 사용하면 좋은 방법입니다.

 

5. 렌트 페이먼트 기록을 리포트한다.

보통 집의 렌트페이먼트는 크레딧에 보고되지 않습니다. 매 달 적지않은 금액을 꼬박꼬박 내고있다면 꽤나 아까운 일입니다.

하지만 이런 렌트 페이먼트 기록을 크레딧뷰로에 대신 보고를 해주는 회사가 있습니다. Rent Reporting Agency라고 하며 Rental Karma나 RentTrack와 같은 업체가 있습니다. 다만 모두 가능한것은 아니며 가능하다면 본인의 크레딧 기록에 좋은 영향을 줄 수 있습니다.

 

 

크레딧을 구성하는 5가지 요소를 잘 활용한다.

  1. 페이먼트를 Due Date에 맞춰 페이를 합니다. 다만 Due Date을 늦었다고 크레딧기록이 나빠지는 것은 아닙니다. 보통 Due Date이 지나고도 30일이상 늦어야 30일 연체기록이 리포트가 됩니다. [30점 이상 하락] Due Date이 지나 페이를 한것은 크레딧 기록이 아니라 해당 계좌의 late payment 페널티가 부과됩니다.
  2. 페이먼트를 할때 가능한 남은 채무 모두 즉 100%를 갚도록 하며 불가능할 경우 전체 크레딧한도에서 발란스가 30%를 초과하지 않도록 조정합니다. 빚이 많으면 많을수록 크레딧 기록은 나빠지기 때문입니다.
  3. 한번 오픈한 크레딧 계정은 가능한 오래 보유를 해야 합니다. 크레딧 계정이 최소 5년이상은 유지하도록 합니다.
  4. 가능하다면 다양한 종류의 크레딧 계정을 보유하고 있는 것이 좋습니다. 크레딧카드 하나만 가지고 있어서는 제대로된 신용도를 만들수 없다는 것입니다. 자동차 론, 집 모기지, 유틸리티, 크레딧카드, 일반 론등 다양하게 있는것이 좋다는 의미입니다. 물론 사용하지도 않은 카드가 annual fee가 있다면 꼭 가지고 있어야 된다는 것은 아닙니다.
  5. 한번에 여러곳에서 신용조회를 하지 않습니다. 예를 들어 한번에 여러개의 크레딧카드 신청과, 집 모기지 신청, 렌탈신청을 하면 크레딧 기록에 안좋은 결과를 낳게 됩니다.

 

크레딧을 쌓게되면 관리가 가장 중요하다.

크레딧을 쌓는다는 것은 곧 관리를 한다는 것과 같습니다. 본인의 크레딧 점수를 항상 모니터링하고 안좋은 기록이 나오지 않는지, 혹은 본인의 기록이 아닌것이 올라온것은 없는지 항시 확인을 하는것이 중요합니다.

만일 안좋은 기록, 즉 Negative Record가 본인의 것이 아니라면 각 크레딧뷰로에 연락하여 Dispute Letter를 보내 기록을 삭제하도록 요청해야 합니다.

또한 creditkarma.com과 같은 무료 크레딧확인 사이트, 혹은 유료 크레딧 모니터링사이트에서 점수를 모니터링하고 annualcreditreport.com에서 매년 기록을 확인합니다.

 

 

Photo credit: Got Credit via Visualhunt.com / CC BY

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